Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 915 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 964,67 € | 28 964,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 772 € / mois | 82 756 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 393 240 € | 5 308 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 888 € | 5 038 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 915 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 186 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 915 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 169 526,01 € | 178 050,03 € | 4 745 973,99 € |
| Année 2 | 175 870,87 € | 171 705,17 € | 4 570 103,12 € |
| Année 3 | 182 453,21 € | 165 122,83 € | 4 387 649,91 € |
| Année 4 | 189 281,88 € | 158 294,16 € | 4 198 368,03 € |
| Année 5 | 196 366,16 € | 151 209,88 € | 4 002 001,87 € |
| Année 6 | 203 715,57 € | 143 860,47 € | 3 798 286,30 € |
| Année 7 | 211 340,05 € | 136 235,99 € | 3 586 946,25 € |
| Année 8 | 219 249,88 € | 128 326,16 € | 3 367 696,37 € |
| Année 9 | 227 455,80 € | 120 120,24 € | 3 140 240,57 € |
| Année 10 | 235 968,79 € | 111 607,25 € | 2 904 271,78 € |
| Année 11 | 244 800,42 € | 102 775,62 € | 2 659 471,36 € |
| Année 12 | 253 962,58 € | 93 613,46 € | 2 405 508,78 € |
| Année 13 | 263 467,66 € | 84 108,38 € | 2 142 041,12 € |
| Année 14 | 273 328,48 € | 74 247,56 € | 1 868 712,64 € |
| Année 15 | 283 558,37 € | 64 017,67 € | 1 585 154,27 € |
| Année 16 | 294 171,14 € | 53 404,90 € | 1 290 983,13 € |
| Année 17 | 305 181,09 € | 42 394,95 € | 985 802,04 € |
| Année 18 | 316 603,14 € | 30 972,90 € | 669 198,90 € |
| Année 19 | 328 452,67 € | 19 123,37 € | 340 746,23 € |
| Année 20 | 340 746,23 € | 6 830,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 915 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 491 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 756 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 393 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 122 888 € (2,5%).