Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 915 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 272,12 € | 25 272,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 582 € / mois | 72 206 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 393 240 € | 5 308 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 888 € | 5 038 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 915 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 186 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 915 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 120 999,80 € | 182 265,64 € | 4 794 500,20 € |
| Année 2 | 125 616,13 € | 177 649,31 € | 4 668 884,07 € |
| Année 3 | 130 408,53 € | 172 856,91 € | 4 538 475,54 € |
| Année 4 | 135 383,77 € | 167 881,67 € | 4 403 091,77 € |
| Année 5 | 140 548,85 € | 162 716,59 € | 4 262 542,92 € |
| Année 6 | 145 910,97 € | 157 354,47 € | 4 116 631,95 € |
| Année 7 | 151 477,66 € | 151 787,78 € | 3 965 154,29 € |
| Année 8 | 157 256,72 € | 146 008,72 € | 3 807 897,57 € |
| Année 9 | 163 256,28 € | 140 009,16 € | 3 644 641,29 € |
| Année 10 | 169 484,72 € | 133 780,72 € | 3 475 156,57 € |
| Année 11 | 175 950,78 € | 127 314,66 € | 3 299 205,79 € |
| Année 12 | 182 663,53 € | 120 601,91 € | 3 116 542,26 € |
| Année 13 | 189 632,38 € | 113 633,06 € | 2 926 909,88 € |
| Année 14 | 196 867,11 € | 106 398,33 € | 2 730 042,77 € |
| Année 15 | 204 377,84 € | 98 887,60 € | 2 525 664,93 € |
| Année 16 | 212 175,12 € | 91 090,32 € | 2 313 489,81 € |
| Année 17 | 220 269,87 € | 82 995,57 € | 2 093 219,94 € |
| Année 18 | 228 673,45 € | 74 591,99 € | 1 864 546,49 € |
| Année 19 | 237 397,63 € | 65 867,81 € | 1 627 148,86 € |
| Année 20 | 246 454,68 € | 56 810,76 € | 1 380 694,18 € |
| Année 21 | 255 857,23 € | 47 408,21 € | 1 124 836,95 € |
| Année 22 | 265 618,51 € | 37 646,93 € | 859 218,44 € |
| Année 23 | 275 752,20 € | 27 513,24 € | 583 466,24 € |
| Année 24 | 286 272,49 € | 16 992,95 € | 297 193,75 € |
| Année 25 | 297 193,75 € | 6 071,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 915 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 393 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 122 888 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 986 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.