Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 870 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 038,19 € | 25 038,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 873 € / mois | 71 538 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 389 600 € | 5 259 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 750 € | 4 991 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 870 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 870 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 879,80 € | 180 578,48 € | 4 750 120,20 € |
| Année 2 | 124 453,35 € | 176 004,93 € | 4 625 666,85 € |
| Année 3 | 129 201,43 € | 171 256,85 € | 4 496 465,42 € |
| Année 4 | 134 130,62 € | 166 327,66 € | 4 362 334,80 € |
| Année 5 | 139 247,87 € | 161 210,41 € | 4 223 086,93 € |
| Année 6 | 144 560,36 € | 155 897,92 € | 4 078 526,57 € |
| Année 7 | 150 075,50 € | 150 382,78 € | 3 928 451,07 € |
| Année 8 | 155 801,10 € | 144 657,18 € | 3 772 649,97 € |
| Année 9 | 161 745,09 € | 138 713,19 € | 3 610 904,88 € |
| Année 10 | 167 915,90 € | 132 542,38 € | 3 442 988,98 € |
| Année 11 | 174 322,10 € | 126 136,18 € | 3 268 666,88 € |
| Année 12 | 180 972,71 € | 119 485,57 € | 3 087 694,17 € |
| Année 13 | 187 877,08 € | 112 581,20 € | 2 899 817,09 € |
| Année 14 | 195 044,82 € | 105 413,46 € | 2 704 772,27 € |
| Année 15 | 202 486,02 € | 97 972,26 € | 2 502 286,25 € |
| Année 16 | 210 211,13 € | 90 247,15 € | 2 292 075,12 € |
| Année 17 | 218 230,96 € | 82 227,32 € | 2 073 844,16 € |
| Année 18 | 226 556,75 € | 73 901,53 € | 1 847 287,41 € |
| Année 19 | 235 200,19 € | 65 258,09 € | 1 612 087,22 € |
| Année 20 | 244 173,38 € | 56 284,90 € | 1 367 913,84 € |
| Année 21 | 253 488,90 € | 46 969,38 € | 1 114 424,94 € |
| Année 22 | 263 159,82 € | 37 298,46 € | 851 265,12 € |
| Année 23 | 273 199,73 € | 27 258,55 € | 578 065,39 € |
| Année 24 | 283 622,64 € | 16 835,64 € | 294 442,75 € |
| Année 25 | 294 442,75 € | 6 015,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 870 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 487 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 440 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.