Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 870 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 815,14 € | 23 815,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 167 € / mois | 68 043 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 389 600 € | 5 259 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 750 € | 4 991 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 870 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 870 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 823,97 € | 202 957,71 € | 4 787 176,03 € |
| Année 2 | 86 370,30 € | 199 411,38 € | 4 700 805,73 € |
| Année 3 | 90 068,55 € | 195 713,13 € | 4 610 737,18 € |
| Année 4 | 93 925,10 € | 191 856,58 € | 4 516 812,08 € |
| Année 5 | 97 946,78 € | 187 834,90 € | 4 418 865,30 € |
| Année 6 | 102 140,66 € | 183 641,02 € | 4 316 724,64 € |
| Année 7 | 106 514,13 € | 179 267,55 € | 4 210 210,51 € |
| Année 8 | 111 074,83 € | 174 706,85 € | 4 099 135,68 € |
| Année 9 | 115 830,85 € | 169 950,83 € | 3 983 304,83 € |
| Année 10 | 120 790,48 € | 164 991,20 € | 3 862 514,35 € |
| Année 11 | 125 962,49 € | 159 819,19 € | 3 736 551,86 € |
| Année 12 | 131 355,96 € | 154 425,72 € | 3 605 195,90 € |
| Année 13 | 136 980,37 € | 148 801,31 € | 3 468 215,53 € |
| Année 14 | 142 845,61 € | 142 936,07 € | 3 325 369,92 € |
| Année 15 | 148 961,96 € | 136 819,72 € | 3 176 407,96 € |
| Année 16 | 155 340,21 € | 130 441,47 € | 3 021 067,75 € |
| Année 17 | 161 991,56 € | 123 790,12 € | 2 859 076,19 € |
| Année 18 | 168 927,73 € | 116 853,95 € | 2 690 148,46 € |
| Année 19 | 176 160,87 € | 109 620,81 € | 2 513 987,59 € |
| Année 20 | 183 703,74 € | 102 077,94 € | 2 330 283,85 € |
| Année 21 | 191 569,56 € | 94 212,12 € | 2 138 714,29 € |
| Année 22 | 199 772,18 € | 86 009,50 € | 1 938 942,11 € |
| Année 23 | 208 326,02 € | 77 455,66 € | 1 730 616,09 € |
| Année 24 | 217 246,14 € | 68 535,54 € | 1 513 369,95 € |
| Année 25 | 226 548,20 € | 59 233,48 € | 1 286 821,75 € |
| Année 26 | 236 248,51 € | 49 533,17 € | 1 050 573,24 € |
| Année 27 | 246 364,22 € | 39 417,46 € | 804 209,02 € |
| Année 28 | 256 913,04 € | 28 868,64 € | 547 295,98 € |
| Année 29 | 267 913,55 € | 17 868,13 € | 279 382,43 € |
| Année 30 | 279 382,43 € | 6 396,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 870 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 389 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 121 750 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.