Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 770 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 326,12 € | 23 326,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 685 € / mois | 66 646 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 381 600 € | 5 151 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 250 € | 4 889 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 770 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 770 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 123,24 € | 198 790,20 € | 4 688 876,76 € |
| Année 2 | 84 596,76 € | 195 316,68 € | 4 604 280,00 € |
| Année 3 | 88 219,05 € | 191 694,39 € | 4 516 060,95 € |
| Année 4 | 91 996,41 € | 187 917,03 € | 4 424 064,54 € |
| Année 5 | 95 935,50 € | 183 977,94 € | 4 328 129,04 € |
| Année 6 | 100 043,28 € | 179 870,16 € | 4 228 085,76 € |
| Année 7 | 104 326,95 € | 175 586,49 € | 4 123 758,81 € |
| Année 8 | 108 794,00 € | 171 119,44 € | 4 014 964,81 € |
| Année 9 | 113 452,33 € | 166 461,11 € | 3 901 512,48 € |
| Année 10 | 118 310,15 € | 161 603,29 € | 3 783 202,33 € |
| Année 11 | 123 375,95 € | 156 537,49 € | 3 659 826,38 € |
| Année 12 | 128 658,66 € | 151 254,78 € | 3 531 167,72 € |
| Année 13 | 134 167,57 € | 145 745,87 € | 3 397 000,15 € |
| Année 14 | 139 912,37 € | 140 001,07 € | 3 257 087,78 € |
| Année 15 | 145 903,12 € | 134 010,32 € | 3 111 184,66 € |
| Année 16 | 152 150,41 € | 127 763,03 € | 2 959 034,25 € |
| Année 17 | 158 665,20 € | 121 248,24 € | 2 800 369,05 € |
| Année 18 | 165 458,93 € | 114 454,51 € | 2 634 910,12 € |
| Année 19 | 172 543,53 € | 107 369,91 € | 2 462 366,59 € |
| Année 20 | 179 931,50 € | 99 981,94 € | 2 282 435,09 € |
| Année 21 | 187 635,83 € | 92 277,61 € | 2 094 799,26 € |
| Année 22 | 195 670,00 € | 84 243,44 € | 1 899 129,26 € |
| Année 23 | 204 048,20 € | 75 865,24 € | 1 695 081,06 € |
| Année 24 | 212 785,14 € | 67 128,30 € | 1 482 295,92 € |
| Année 25 | 221 896,17 € | 58 017,27 € | 1 260 399,75 € |
| Année 26 | 231 397,33 € | 48 516,11 € | 1 029 002,42 € |
| Année 27 | 241 305,32 € | 38 608,12 € | 787 697,10 € |
| Année 28 | 251 637,51 € | 28 275,93 € | 536 059,59 € |
| Année 29 | 262 412,12 € | 17 501,32 € | 273 647,47 € |
| Année 30 | 273 647,47 € | 6 265,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 770 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 381 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 119 250 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 646 €.