Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 900 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 961,84 € | 23 961,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 612 € / mois | 68 462 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 392 000 € | 5 292 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 500 € | 5 022 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 900 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 900 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 334,10 € | 204 207,98 € | 4 816 665,90 € |
| Année 2 | 86 902,30 € | 200 639,78 € | 4 729 763,60 € |
| Année 3 | 90 623,30 € | 196 918,78 € | 4 639 140,30 € |
| Année 4 | 94 503,63 € | 193 038,45 € | 4 544 636,67 € |
| Année 5 | 98 550,08 € | 188 992,00 € | 4 446 086,59 € |
| Année 6 | 102 769,78 € | 184 772,30 € | 4 343 316,81 € |
| Année 7 | 107 170,16 € | 180 371,92 € | 4 236 146,65 € |
| Année 8 | 111 759,01 € | 175 783,07 € | 4 124 387,64 € |
| Année 9 | 116 544,31 € | 170 997,77 € | 4 007 843,33 € |
| Année 10 | 121 534,48 € | 166 007,60 € | 3 886 308,85 € |
| Année 11 | 126 738,36 € | 160 803,72 € | 3 759 570,49 € |
| Année 12 | 132 165,04 € | 155 377,04 € | 3 627 405,45 € |
| Année 13 | 137 824,09 € | 149 717,99 € | 3 489 581,36 € |
| Année 14 | 143 725,43 € | 143 816,65 € | 3 345 855,93 € |
| Année 15 | 149 879,45 € | 137 662,63 € | 3 195 976,48 € |
| Année 16 | 156 297,01 € | 131 245,07 € | 3 039 679,47 € |
| Année 17 | 162 989,33 € | 124 552,75 € | 2 876 690,14 € |
| Année 18 | 169 968,22 € | 117 573,86 € | 2 706 721,92 € |
| Année 19 | 177 245,92 € | 110 296,16 € | 2 529 476,00 € |
| Année 20 | 184 835,23 € | 102 706,85 € | 2 344 640,77 € |
| Année 21 | 192 749,52 € | 94 792,56 € | 2 151 891,25 € |
| Année 22 | 201 002,65 € | 86 539,43 € | 1 950 888,60 € |
| Année 23 | 209 609,18 € | 77 932,90 € | 1 741 279,42 € |
| Année 24 | 218 584,25 € | 68 957,83 € | 1 522 695,17 € |
| Année 25 | 227 943,57 € | 59 598,51 € | 1 294 751,60 € |
| Année 26 | 237 703,68 € | 49 838,40 € | 1 057 047,92 € |
| Année 27 | 247 881,67 € | 39 660,41 € | 809 166,25 € |
| Année 28 | 258 495,47 € | 29 046,61 € | 550 670,78 € |
| Année 29 | 269 563,72 € | 17 978,36 € | 281 107,06 € |
| Année 30 | 281 107,06 € | 6 436,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 900 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 462 €.