Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 908 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 003,41 € | 24 003,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 738 € / mois | 68 581 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 392 680 € | 5 301 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 713 € | 5 031 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 908 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 028 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 908 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 478,72 € | 204 562,20 € | 4 825 021,28 € |
| Année 2 | 87 053,11 € | 200 987,81 € | 4 737 968,17 € |
| Année 3 | 90 780,55 € | 197 260,37 € | 4 647 187,62 € |
| Année 4 | 94 667,60 € | 193 373,32 € | 4 552 520,02 € |
| Année 5 | 98 721,08 € | 189 319,84 € | 4 453 798,94 € |
| Année 6 | 102 948,11 € | 185 092,81 € | 4 350 850,83 € |
| Année 7 | 107 356,16 € | 180 684,76 € | 4 243 494,67 € |
| Année 8 | 111 952,92 € | 176 088,00 € | 4 131 541,75 € |
| Année 9 | 116 746,52 € | 171 294,40 € | 4 014 795,23 € |
| Année 10 | 121 745,38 € | 166 295,54 € | 3 893 049,85 € |
| Année 11 | 126 958,28 € | 161 082,64 € | 3 766 091,57 € |
| Année 12 | 132 394,39 € | 155 646,53 € | 3 633 697,18 € |
| Année 13 | 138 063,23 € | 149 977,69 € | 3 495 633,95 € |
| Année 14 | 143 974,84 € | 144 066,08 € | 3 351 659,11 € |
| Année 15 | 150 139,54 € | 137 901,38 € | 3 201 519,57 € |
| Année 16 | 156 568,21 € | 131 472,71 € | 3 044 951,36 € |
| Année 17 | 163 272,17 € | 124 768,75 € | 2 881 679,19 € |
| Année 18 | 170 263,13 € | 117 777,79 € | 2 711 416,06 € |
| Année 19 | 177 553,47 € | 110 487,45 € | 2 533 862,59 € |
| Année 20 | 185 155,95 € | 102 884,97 € | 2 348 706,64 € |
| Année 21 | 193 083,98 € | 94 956,94 € | 2 155 622,66 € |
| Année 22 | 201 351,44 € | 86 689,48 € | 1 954 271,22 € |
| Année 23 | 209 972,91 € | 78 068,01 € | 1 744 298,31 € |
| Année 24 | 218 963,54 € | 69 077,38 € | 1 525 334,77 € |
| Année 25 | 228 339,11 € | 59 701,81 € | 1 296 995,66 € |
| Année 26 | 238 116,14 € | 49 924,78 € | 1 058 879,52 € |
| Année 27 | 248 311,79 € | 39 729,13 € | 810 567,73 € |
| Année 28 | 258 944,03 € | 29 096,89 € | 551 623,70 € |
| Année 29 | 270 031,48 € | 18 009,44 € | 281 592,22 € |
| Année 30 | 281 592,22 € | 6 447,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 908 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 490 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 392 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 122 713 € (2,5%).