Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 934 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 076,63 € | 29 076,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 111 € / mois | 83 076 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 394 760 € | 5 329 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 363 € | 5 057 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 934 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 414 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 934 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 170 181,31 € | 178 738,25 € | 4 764 318,69 € |
| Année 2 | 176 550,70 € | 172 368,86 € | 4 587 767,99 € |
| Année 3 | 183 158,48 € | 165 761,08 € | 4 404 609,51 € |
| Année 4 | 190 013,58 € | 158 905,98 € | 4 214 595,93 € |
| Année 5 | 197 125,21 € | 151 794,35 € | 4 017 470,72 € |
| Année 6 | 204 503,06 € | 144 416,50 € | 3 812 967,66 € |
| Année 7 | 212 157,00 € | 136 762,56 € | 3 600 810,66 € |
| Année 8 | 220 097,42 € | 128 822,14 € | 3 380 713,24 € |
| Année 9 | 228 335,02 € | 120 584,54 € | 3 152 378,22 € |
| Année 10 | 236 880,92 € | 112 038,64 € | 2 915 497,30 € |
| Année 11 | 245 746,69 € | 103 172,87 € | 2 669 750,61 € |
| Année 12 | 254 944,29 € | 93 975,27 € | 2 414 806,32 € |
| Année 13 | 264 486,06 € | 84 433,50 € | 2 150 320,26 € |
| Année 14 | 274 385,02 € | 74 534,54 € | 1 875 935,24 € |
| Année 15 | 284 654,47 € | 64 265,09 € | 1 591 280,77 € |
| Année 16 | 295 308,26 € | 53 611,30 € | 1 295 972,51 € |
| Année 17 | 306 360,76 € | 42 558,80 € | 989 611,75 € |
| Année 18 | 317 826,96 € | 31 092,60 € | 671 784,79 € |
| Année 19 | 329 722,30 € | 19 197,26 € | 342 062,49 € |
| Année 20 | 342 062,49 € | 6 856,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 934 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 076 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 214 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 394 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 123 363 € (2,5%).