Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 943 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 129,66 € | 29 129,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 272 € / mois | 83 228 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 395 480 € | 5 338 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 588 € | 5 067 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 943 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 522 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 553 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 943 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 170 491,66 € | 179 064,26 € | 4 773 008,34 € |
| Année 2 | 176 872,68 € | 172 683,24 € | 4 596 135,66 € |
| Année 3 | 183 492,50 € | 166 063,42 € | 4 412 643,16 € |
| Année 4 | 190 360,10 € | 159 195,82 € | 4 222 283,06 € |
| Année 5 | 197 484,72 € | 152 071,20 € | 4 024 798,34 € |
| Année 6 | 204 876,00 € | 144 679,92 € | 3 819 922,34 € |
| Année 7 | 212 543,91 € | 137 012,01 € | 3 607 378,43 € |
| Année 8 | 220 498,80 € | 129 057,12 € | 3 386 879,63 € |
| Année 9 | 228 751,43 € | 120 804,49 € | 3 158 128,20 € |
| Année 10 | 237 312,93 € | 112 242,99 € | 2 920 815,27 € |
| Année 11 | 246 194,85 € | 103 361,07 € | 2 674 620,42 € |
| Année 12 | 255 409,21 € | 94 146,71 € | 2 419 211,21 € |
| Année 13 | 264 968,45 € | 84 587,47 € | 2 154 242,76 € |
| Année 14 | 274 885,45 € | 74 670,47 € | 1 879 357,31 € |
| Année 15 | 285 173,60 € | 64 382,32 € | 1 594 183,71 € |
| Année 16 | 295 846,80 € | 53 709,12 € | 1 298 336,91 € |
| Année 17 | 306 919,48 € | 42 636,44 € | 991 417,43 € |
| Année 18 | 318 406,57 € | 31 149,35 € | 673 010,86 € |
| Année 19 | 330 323,61 € | 19 232,31 € | 342 687,25 € |
| Année 20 | 342 687,25 € | 6 869,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 943 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 228 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 395 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 123 588 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 494 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.