Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 967 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 271,08 € | 29 271,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 700 € / mois | 83 632 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 397 400 € | 5 364 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 188 € | 5 091 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 967 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 810 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 913 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 967 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 171 319,37 € | 179 933,59 € | 4 796 180,63 € |
| Année 2 | 177 731,35 € | 173 521,61 € | 4 618 449,28 € |
| Année 3 | 184 383,32 € | 166 869,64 € | 4 434 065,96 € |
| Année 4 | 191 284,24 € | 159 968,72 € | 4 242 781,72 € |
| Année 5 | 198 443,47 € | 152 809,49 € | 4 044 338,25 € |
| Année 6 | 205 870,62 € | 145 382,34 € | 3 838 467,63 € |
| Année 7 | 213 575,77 € | 137 677,19 € | 3 624 891,86 € |
| Année 8 | 221 569,27 € | 129 683,69 € | 3 403 322,59 € |
| Année 9 | 229 861,96 € | 121 391,00 € | 3 173 460,63 € |
| Année 10 | 238 465,03 € | 112 787,93 € | 2 934 995,60 € |
| Année 11 | 247 390,08 € | 103 862,88 € | 2 687 605,52 € |
| Année 12 | 256 649,17 € | 94 603,79 € | 2 430 956,35 € |
| Année 13 | 266 254,80 € | 84 998,16 € | 2 164 701,55 € |
| Année 14 | 276 219,94 € | 75 033,02 € | 1 888 481,61 € |
| Année 15 | 286 558,04 € | 64 694,92 € | 1 601 923,57 € |
| Année 16 | 297 283,07 € | 53 969,89 € | 1 304 640,50 € |
| Année 17 | 308 409,52 € | 42 843,44 € | 996 230,98 € |
| Année 18 | 319 952,39 € | 31 300,57 € | 676 278,59 € |
| Année 19 | 331 927,27 € | 19 325,69 € | 344 351,32 € |
| Année 20 | 344 351,32 € | 6 902,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 967 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 632 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 397 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 124 188 € (2,5%).