Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 005 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 980,42 € | 35 980,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 109 032 € / mois | 102 801 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 400 440 € | 5 405 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 138 € | 5 130 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 005 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 266 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 005 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 256 753,84 € | 175 011,20 € | 4 748 746,16 € |
| Année 2 | 266 097,97 € | 165 667,07 € | 4 482 648,19 € |
| Année 3 | 275 782,15 € | 155 982,89 € | 4 206 866,04 € |
| Année 4 | 285 818,77 € | 145 946,27 € | 3 921 047,27 € |
| Année 5 | 296 220,65 € | 135 544,39 € | 3 624 826,62 € |
| Année 6 | 307 001,11 € | 124 763,93 € | 3 317 825,51 € |
| Année 7 | 318 173,89 € | 113 591,15 € | 2 999 651,62 € |
| Année 8 | 329 753,29 € | 102 011,75 € | 2 669 898,33 € |
| Année 9 | 341 754,11 € | 90 010,93 € | 2 328 144,22 € |
| Année 10 | 354 191,67 € | 77 573,37 € | 1 973 952,55 € |
| Année 11 | 367 081,86 € | 64 683,18 € | 1 606 870,69 € |
| Année 12 | 380 441,19 € | 51 323,85 € | 1 226 429,50 € |
| Année 13 | 394 286,69 € | 37 478,35 € | 832 142,81 € |
| Année 14 | 408 636,09 € | 23 128,95 € | 423 506,72 € |
| Année 15 | 423 506,72 € | 8 257,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 005 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 102 801 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.