Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 013 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 516,88 € | 24 516,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 294 € / mois | 70 048 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 401 080 € | 5 414 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 338 € | 5 138 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 013 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 362 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 013 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 264,49 € | 208 938,07 € | 4 928 235,51 € |
| Année 2 | 88 915,32 € | 205 287,24 € | 4 839 320,19 € |
| Année 3 | 92 722,52 € | 201 480,04 € | 4 746 597,67 € |
| Année 4 | 96 692,71 € | 197 509,85 € | 4 649 904,96 € |
| Année 5 | 100 832,89 € | 193 369,67 € | 4 549 072,07 € |
| Année 6 | 105 150,35 € | 189 052,21 € | 4 443 921,72 € |
| Année 7 | 109 652,69 € | 184 549,87 € | 4 334 269,03 € |
| Année 8 | 114 347,79 € | 179 854,77 € | 4 219 921,24 € |
| Année 9 | 119 243,94 € | 174 958,62 € | 4 100 677,30 € |
| Année 10 | 124 349,73 € | 169 852,83 € | 3 976 327,57 € |
| Année 11 | 129 674,12 € | 164 528,44 € | 3 846 653,45 € |
| Année 12 | 135 226,52 € | 158 976,04 € | 3 711 426,93 € |
| Année 13 | 141 016,66 € | 153 185,90 € | 3 570 410,27 € |
| Année 14 | 147 054,71 € | 147 147,85 € | 3 423 355,56 € |
| Année 15 | 153 351,31 € | 140 851,25 € | 3 270 004,25 € |
| Année 16 | 159 917,49 € | 134 285,07 € | 3 110 086,76 € |
| Année 17 | 166 764,84 € | 127 437,72 € | 2 943 321,92 € |
| Année 18 | 173 905,38 € | 120 297,18 € | 2 769 416,54 € |
| Année 19 | 181 351,66 € | 112 850,90 € | 2 588 064,88 € |
| Année 20 | 189 116,77 € | 105 085,79 € | 2 398 948,11 € |
| Année 21 | 197 214,38 € | 96 988,18 € | 2 201 733,73 € |
| Année 22 | 205 658,69 € | 88 543,87 € | 1 996 075,04 € |
| Année 23 | 214 464,60 € | 79 737,96 € | 1 781 610,44 € |
| Année 24 | 223 647,54 € | 70 555,02 € | 1 557 962,90 € |
| Année 25 | 233 223,67 € | 60 978,89 € | 1 324 739,23 € |
| Année 26 | 243 209,85 € | 50 992,71 € | 1 081 529,38 € |
| Année 27 | 253 623,64 € | 40 578,92 € | 827 905,74 € |
| Année 28 | 264 483,28 € | 29 719,28 € | 563 422,46 € |
| Année 29 | 275 807,94 € | 18 394,62 € | 287 614,52 € |
| Année 30 | 287 614,52 € | 6 585,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 013 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 501 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 048 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 60 162 € pour cette enveloppe de financement.