Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 022 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 595,17 € | 29 595,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 682 € / mois | 84 558 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 401 800 € | 5 424 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 563 € | 5 148 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 022 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 470 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 738 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 022 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 173 216,25 € | 181 925,79 € | 4 849 283,75 € |
| Année 2 | 179 699,21 € | 175 442,83 € | 4 669 584,54 € |
| Année 3 | 186 424,84 € | 168 717,20 € | 4 483 159,70 € |
| Année 4 | 193 402,17 € | 161 739,87 € | 4 289 757,53 € |
| Année 5 | 200 640,67 € | 154 501,37 € | 4 089 116,86 € |
| Année 6 | 208 150,04 € | 146 992,00 € | 3 880 966,82 € |
| Année 7 | 215 940,51 € | 139 201,53 € | 3 665 026,31 € |
| Année 8 | 224 022,53 € | 131 119,51 € | 3 441 003,78 € |
| Année 9 | 232 407,03 € | 122 735,01 € | 3 208 596,75 € |
| Année 10 | 241 105,34 € | 114 036,70 € | 2 967 491,41 € |
| Année 11 | 250 129,21 € | 105 012,83 € | 2 717 362,20 € |
| Année 12 | 259 490,84 € | 95 651,20 € | 2 457 871,36 € |
| Année 13 | 269 202,80 € | 85 939,24 € | 2 188 668,56 € |
| Année 14 | 279 278,29 € | 75 863,75 € | 1 909 390,27 € |
| Année 15 | 289 730,85 € | 65 411,19 € | 1 619 659,42 € |
| Année 16 | 300 574,62 € | 54 567,42 € | 1 319 084,80 € |
| Année 17 | 311 824,26 € | 43 317,78 € | 1 007 260,54 € |
| Année 18 | 323 494,95 € | 31 647,09 € | 683 765,59 € |
| Année 19 | 335 602,40 € | 19 539,64 € | 348 163,19 € |
| Année 20 | 348 163,19 € | 6 979,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 022 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 401 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 125 563 € (2,5%).