Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 022 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 822,24 € | 25 822,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 249 € / mois | 73 778 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 401 800 € | 5 424 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 563 € | 5 148 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 022 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 470 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 738 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 022 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 633,71 € | 186 233,17 € | 4 898 866,29 € |
| Année 2 | 128 350,50 € | 181 516,38 € | 4 770 515,79 € |
| Année 3 | 133 247,25 € | 176 619,63 € | 4 637 268,54 € |
| Année 4 | 138 330,78 € | 171 536,10 € | 4 498 937,76 € |
| Année 5 | 143 608,29 € | 166 258,59 € | 4 355 329,47 € |
| Année 6 | 149 087,15 € | 160 779,73 € | 4 206 242,32 € |
| Année 7 | 154 774,99 € | 155 091,89 € | 4 051 467,33 € |
| Année 8 | 160 679,85 € | 149 187,03 € | 3 890 787,48 € |
| Année 9 | 166 810,03 € | 143 056,85 € | 3 723 977,45 € |
| Année 10 | 173 174,02 € | 136 692,86 € | 3 550 803,43 € |
| Année 11 | 179 780,86 € | 130 086,02 € | 3 371 022,57 € |
| Année 12 | 186 639,72 € | 123 227,16 € | 3 184 382,85 € |
| Année 13 | 193 760,26 € | 116 106,62 € | 2 990 622,59 € |
| Année 14 | 201 152,46 € | 108 714,42 € | 2 789 470,13 € |
| Année 15 | 208 826,70 € | 101 040,18 € | 2 580 643,43 € |
| Année 16 | 216 793,70 € | 93 073,18 € | 2 363 849,73 € |
| Année 17 | 225 064,67 € | 84 802,21 € | 2 138 785,06 € |
| Année 18 | 233 651,18 € | 76 215,70 € | 1 905 133,88 € |
| Année 19 | 242 565,28 € | 67 301,60 € | 1 662 568,60 € |
| Année 20 | 251 819,44 € | 58 047,44 € | 1 410 749,16 € |
| Année 21 | 261 426,67 € | 48 440,21 € | 1 149 322,49 € |
| Année 22 | 271 400,46 € | 38 466,42 € | 877 922,03 € |
| Année 23 | 281 754,71 € | 28 112,17 € | 596 167,32 € |
| Année 24 | 292 504,04 € | 17 362,84 € | 303 663,28 € |
| Année 25 | 303 663,28 € | 6 203,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 022 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 778 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 401 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 125 563 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.