Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 122 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 336,37 € | 26 336,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 807 € / mois | 75 247 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 409 800 € | 5 532 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 063 € | 5 250 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 122 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 670 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 122 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 095,29 € | 189 941,15 € | 4 996 404,71 € |
| Année 2 | 130 906,01 € | 185 130,43 € | 4 865 498,70 € |
| Année 3 | 135 900,23 € | 180 136,21 € | 4 729 598,47 € |
| Année 4 | 141 084,99 € | 174 951,45 € | 4 588 513,48 € |
| Année 5 | 146 467,61 € | 169 568,83 € | 4 442 045,87 € |
| Année 6 | 152 055,52 € | 163 980,92 € | 4 289 990,35 € |
| Année 7 | 157 856,62 € | 158 179,82 € | 4 132 133,73 € |
| Année 8 | 163 879,05 € | 152 157,39 € | 3 968 254,68 € |
| Année 9 | 170 131,27 € | 145 905,17 € | 3 798 123,41 € |
| Année 10 | 176 621,98 € | 139 414,46 € | 3 621 501,43 € |
| Année 11 | 183 360,33 € | 132 676,11 € | 3 438 141,10 € |
| Année 12 | 190 355,75 € | 125 680,69 € | 3 247 785,35 € |
| Année 13 | 197 618,10 € | 118 418,34 € | 3 050 167,25 € |
| Année 14 | 205 157,49 € | 110 878,95 € | 2 845 009,76 € |
| Année 15 | 212 984,49 € | 103 051,95 € | 2 632 025,27 € |
| Année 16 | 221 110,13 € | 94 926,31 € | 2 410 915,14 € |
| Année 17 | 229 545,77 € | 86 490,67 € | 2 181 369,37 € |
| Année 18 | 238 303,24 € | 77 733,20 € | 1 943 066,13 € |
| Année 19 | 247 394,81 € | 68 641,63 € | 1 695 671,32 € |
| Année 20 | 256 833,25 € | 59 203,19 € | 1 438 838,07 € |
| Année 21 | 266 631,75 € | 49 404,69 € | 1 172 206,32 € |
| Année 22 | 276 804,11 € | 39 232,33 € | 895 402,21 € |
| Année 23 | 287 364,56 € | 28 671,88 € | 608 037,65 € |
| Année 24 | 298 327,88 € | 17 708,56 € | 309 709,77 € |
| Année 25 | 309 709,77 € | 6 326,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 122 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 512 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 247 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 470 € pour cette enveloppe de financement.