Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 172 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 593,44 € | 26 593,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 586 € / mois | 75 981 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 413 800 € | 5 586 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 313 € | 5 301 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 172 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 270 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 988 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 172 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 326,16 € | 191 795,12 € | 5 045 173,84 € |
| Année 2 | 132 183,81 € | 186 937,47 € | 4 912 990,03 € |
| Année 3 | 137 226,81 € | 181 894,47 € | 4 775 763,22 € |
| Année 4 | 142 462,17 € | 176 659,11 € | 4 633 301,05 € |
| Année 5 | 147 897,29 € | 171 223,99 € | 4 485 403,76 € |
| Année 6 | 153 539,75 € | 165 581,53 € | 4 331 864,01 € |
| Année 7 | 159 397,50 € | 159 723,78 € | 4 172 466,51 € |
| Année 8 | 165 478,72 € | 153 642,56 € | 4 006 987,79 € |
| Année 9 | 171 791,96 € | 147 329,32 € | 3 835 195,83 € |
| Année 10 | 178 346,03 € | 140 775,25 € | 3 656 849,80 € |
| Année 11 | 185 150,17 € | 133 971,11 € | 3 471 699,63 € |
| Année 12 | 192 213,88 € | 126 907,40 € | 3 279 485,75 € |
| Année 13 | 199 547,09 € | 119 574,19 € | 3 079 938,66 € |
| Année 14 | 207 160,08 € | 111 961,20 € | 2 872 778,58 € |
| Année 15 | 215 063,50 € | 104 057,78 € | 2 657 715,08 € |
| Année 16 | 223 268,45 € | 95 852,83 € | 2 434 446,63 € |
| Année 17 | 231 786,40 € | 87 334,88 € | 2 202 660,23 € |
| Année 18 | 240 629,38 € | 78 491,90 € | 1 962 030,85 € |
| Année 19 | 249 809,71 € | 69 311,57 € | 1 712 221,14 € |
| Année 20 | 259 340,26 € | 59 781,02 € | 1 452 880,88 € |
| Année 21 | 269 234,43 € | 49 886,85 € | 1 183 646,45 € |
| Année 22 | 279 506,06 € | 39 615,22 € | 904 140,39 € |
| Année 23 | 290 169,58 € | 28 951,70 € | 613 970,81 € |
| Année 24 | 301 239,92 € | 17 881,36 € | 312 730,89 € |
| Année 25 | 312 730,89 € | 6 388,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 172 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 62 070 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 517 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 981 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 413 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 129 313 € (2,5%).