Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 028 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 336,85 € | 42 336,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 128 293 € / mois | 120 962 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 402 280 € | 5 430 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 713 € | 5 154 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 028 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 028 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 347 323,70 € | 160 718,50 € | 4 681 176,30 € |
| Année 2 | 358 960,36 € | 149 081,84 € | 4 322 215,94 € |
| Année 3 | 370 986,88 € | 137 055,32 € | 3 951 229,06 € |
| Année 4 | 383 416,31 € | 124 625,89 € | 3 567 812,75 € |
| Année 5 | 396 262,19 € | 111 780,01 € | 3 171 550,56 € |
| Année 6 | 409 538,44 € | 98 503,76 € | 2 762 012,12 € |
| Année 7 | 423 259,50 € | 84 782,70 € | 2 338 752,62 € |
| Année 8 | 437 440,27 € | 70 601,93 € | 1 901 312,35 € |
| Année 9 | 452 096,17 € | 55 946,03 € | 1 449 216,18 € |
| Année 10 | 467 243,07 € | 40 799,13 € | 981 973,11 € |
| Année 11 | 482 897,44 € | 25 144,76 € | 499 075,67 € |
| Année 12 | 499 075,67 € | 8 965,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 028 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 402 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 125 713 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 60 342 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 120 962 €.