Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 034 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 619,57 € | 24 619,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 605 € / mois | 70 342 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 402 760 € | 5 437 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 863 € | 5 160 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 034 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 614 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 034 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 621,58 € | 209 813,26 € | 4 948 878,42 € |
| Année 2 | 89 287,72 € | 206 147,12 € | 4 859 590,70 € |
| Année 3 | 93 110,84 € | 202 324,00 € | 4 766 479,86 € |
| Année 4 | 97 097,66 € | 198 337,18 € | 4 669 382,20 € |
| Année 5 | 101 255,18 € | 194 179,66 € | 4 568 127,02 € |
| Année 6 | 105 590,74 € | 189 844,10 € | 4 462 536,28 € |
| Année 7 | 110 111,94 € | 185 322,90 € | 4 352 424,34 € |
| Année 8 | 114 826,70 € | 180 608,14 € | 4 237 597,64 € |
| Année 9 | 119 743,34 € | 175 691,50 € | 4 117 854,30 € |
| Année 10 | 124 870,50 € | 170 564,34 € | 3 992 983,80 € |
| Année 11 | 130 217,23 € | 165 217,61 € | 3 862 766,57 € |
| Année 12 | 135 792,87 € | 159 641,97 € | 3 726 973,70 € |
| Année 13 | 141 607,26 € | 153 827,58 € | 3 585 366,44 € |
| Année 14 | 147 670,59 € | 147 764,25 € | 3 437 695,85 € |
| Année 15 | 153 993,56 € | 141 441,28 € | 3 283 702,29 € |
| Année 16 | 160 587,24 € | 134 847,60 € | 3 123 115,05 € |
| Année 17 | 167 463,29 € | 127 971,55 € | 2 955 651,76 € |
| Année 18 | 174 633,71 € | 120 801,13 € | 2 781 018,05 € |
| Année 19 | 182 111,19 € | 113 323,65 € | 2 598 906,86 € |
| Année 20 | 189 908,82 € | 105 526,02 € | 2 408 998,04 € |
| Année 21 | 198 040,34 € | 97 394,50 € | 2 210 957,70 € |
| Année 22 | 206 520,02 € | 88 914,82 € | 2 004 437,68 € |
| Année 23 | 215 362,79 € | 80 072,05 € | 1 789 074,89 € |
| Année 24 | 224 584,22 € | 70 850,62 € | 1 564 490,67 € |
| Année 25 | 234 200,47 € | 61 234,37 € | 1 330 290,20 € |
| Année 26 | 244 228,45 € | 51 206,39 € | 1 086 061,75 € |
| Année 27 | 254 685,83 € | 40 749,01 € | 831 375,92 € |
| Année 28 | 265 590,98 € | 29 843,86 € | 565 784,94 € |
| Année 29 | 276 963,05 € | 18 471,79 € | 288 821,89 € |
| Année 30 | 288 821,89 € | 6 612,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 034 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 342 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 503 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.