Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 063 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 033,03 € | 26 033,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 888 € / mois | 74 380 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 405 080 € | 5 468 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 588 € | 5 190 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 063 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 962 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 353 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 063 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 642,92 € | 187 753,44 € | 4 938 857,08 € |
| Année 2 | 129 398,20 € | 182 998,16 € | 4 809 458,88 € |
| Année 3 | 134 334,93 € | 178 061,43 € | 4 675 123,95 € |
| Année 4 | 139 459,99 € | 172 936,37 € | 4 535 663,96 € |
| Année 5 | 144 780,56 € | 167 615,80 € | 4 390 883,40 € |
| Année 6 | 150 304,11 € | 162 092,25 € | 4 240 579,29 € |
| Année 7 | 156 038,43 € | 156 357,93 € | 4 084 540,86 € |
| Année 8 | 161 991,47 € | 150 404,89 € | 3 922 549,39 € |
| Année 9 | 168 171,67 € | 144 224,69 € | 3 754 377,72 € |
| Année 10 | 174 587,65 € | 137 808,71 € | 3 579 790,07 € |
| Année 11 | 181 248,39 € | 131 147,97 € | 3 398 541,68 € |
| Année 12 | 188 163,23 € | 124 233,13 € | 3 210 378,45 € |
| Année 13 | 195 341,90 € | 117 054,46 € | 3 015 036,55 € |
| Année 14 | 202 794,46 € | 109 601,90 € | 2 812 242,09 € |
| Année 15 | 210 531,32 € | 101 865,04 € | 2 601 710,77 € |
| Année 16 | 218 563,39 € | 93 832,97 € | 2 383 147,38 € |
| Année 17 | 226 901,84 € | 85 494,52 € | 2 156 245,54 € |
| Année 18 | 235 558,43 € | 76 837,93 € | 1 920 687,11 € |
| Année 19 | 244 545,30 € | 67 851,06 € | 1 676 141,81 € |
| Année 20 | 253 875,03 € | 58 521,33 € | 1 422 266,78 € |
| Année 21 | 263 560,68 € | 48 835,68 € | 1 158 706,10 € |
| Année 22 | 273 615,86 € | 38 780,50 € | 885 090,24 € |
| Année 23 | 284 054,65 € | 28 341,71 € | 601 035,59 € |
| Année 24 | 294 891,71 € | 17 504,65 € | 306 143,88 € |
| Année 25 | 306 143,88 € | 6 254,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 063 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 405 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 126 588 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 380 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.