Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 073 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 892,74 € | 29 892,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 584 € / mois | 85 408 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 405 840 € | 5 478 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 825 € | 5 199 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 073 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 073 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 174 957,85 € | 183 755,03 € | 4 898 042,15 € |
| Année 2 | 181 506,03 € | 177 206,85 € | 4 716 536,12 € |
| Année 3 | 188 299,27 € | 170 413,61 € | 4 528 236,85 € |
| Année 4 | 195 346,74 € | 163 366,14 € | 4 332 890,11 € |
| Année 5 | 202 658,02 € | 156 054,86 € | 4 130 232,09 € |
| Année 6 | 210 242,90 € | 148 469,98 € | 3 919 989,19 € |
| Année 7 | 218 111,69 € | 140 601,19 € | 3 701 877,50 € |
| Année 8 | 226 274,96 € | 132 437,92 € | 3 475 602,54 € |
| Année 9 | 234 743,78 € | 123 969,10 € | 3 240 858,76 € |
| Année 10 | 243 529,57 € | 115 183,31 € | 2 997 329,19 € |
| Année 11 | 252 644,16 € | 106 068,72 € | 2 744 685,03 € |
| Année 12 | 262 099,91 € | 96 612,97 € | 2 482 585,12 € |
| Année 13 | 271 909,53 € | 86 803,35 € | 2 210 675,59 € |
| Année 14 | 282 086,31 € | 76 626,57 € | 1 928 589,28 € |
| Année 15 | 292 643,98 € | 66 068,90 € | 1 635 945,30 € |
| Année 16 | 303 596,79 € | 55 116,09 € | 1 332 348,51 € |
| Année 17 | 314 959,52 € | 43 753,36 € | 1 017 388,99 € |
| Année 18 | 326 747,55 € | 31 965,33 € | 690 641,44 € |
| Année 19 | 338 976,76 € | 19 736,12 € | 351 664,68 € |
| Année 20 | 351 664,68 € | 7 049,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 073 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 60 876 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.