Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 088 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 981,13 € | 29 981,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 852 € / mois | 85 660 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 407 040 € | 5 495 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 200 € | 5 215 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 088 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 720 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 088 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 175 475,20 € | 184 298,36 € | 4 912 524,80 € |
| Année 2 | 182 042,72 € | 177 730,84 € | 4 730 482,08 € |
| Année 3 | 188 856,06 € | 170 917,50 € | 4 541 626,02 € |
| Année 4 | 195 924,39 € | 163 849,17 € | 4 345 701,63 € |
| Année 5 | 203 257,26 € | 156 516,30 € | 4 142 444,37 € |
| Année 6 | 210 864,61 € | 148 908,95 € | 3 931 579,76 € |
| Année 7 | 218 756,66 € | 141 016,90 € | 3 712 823,10 € |
| Année 8 | 226 944,06 € | 132 829,50 € | 3 485 879,04 € |
| Année 9 | 235 437,92 € | 124 335,64 € | 3 250 441,12 € |
| Année 10 | 244 249,70 € | 115 523,86 € | 3 006 191,42 € |
| Année 11 | 253 391,23 € | 106 382,33 € | 2 752 800,19 € |
| Année 12 | 262 874,92 € | 96 898,64 € | 2 489 925,27 € |
| Année 13 | 272 713,58 € | 87 059,98 € | 2 217 211,69 € |
| Année 14 | 282 920,45 € | 76 853,11 € | 1 934 291,24 € |
| Année 15 | 293 509,32 € | 66 264,24 € | 1 640 781,92 € |
| Année 16 | 304 494,53 € | 55 279,03 € | 1 336 287,39 € |
| Année 17 | 315 890,88 € | 43 882,68 € | 1 020 396,51 € |
| Année 18 | 327 713,75 € | 32 059,81 € | 692 682,76 € |
| Année 19 | 339 979,11 € | 19 794,45 € | 352 703,65 € |
| Année 20 | 352 703,65 € | 7 070,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 088 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 508 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 660 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 056 € pour cette enveloppe de financement.