Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 188 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 570,38 € | 30 570,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 92 638 € / mois | 87 344 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 415 040 € | 5 603 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 700 € | 5 317 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 188 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 188 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 178 923,98 € | 187 920,58 € | 5 009 076,02 € |
| Année 2 | 185 620,60 € | 181 223,96 € | 4 823 455,42 € |
| Année 3 | 192 567,83 € | 174 276,73 € | 4 630 887,59 € |
| Année 4 | 199 775,09 € | 167 069,47 € | 4 431 112,50 € |
| Année 5 | 207 252,08 € | 159 592,48 € | 4 223 860,42 € |
| Année 6 | 215 008,92 € | 151 835,64 € | 4 008 851,50 € |
| Année 7 | 223 056,08 € | 143 788,48 € | 3 785 795,42 € |
| Année 8 | 231 404,43 € | 135 440,13 € | 3 554 390,99 € |
| Année 9 | 240 065,22 € | 126 779,34 € | 3 314 325,77 € |
| Année 10 | 249 050,15 € | 117 794,41 € | 3 065 275,62 € |
| Année 11 | 258 371,37 € | 108 473,19 € | 2 806 904,25 € |
| Année 12 | 268 041,46 € | 98 803,10 € | 2 538 862,79 € |
| Année 13 | 278 073,47 € | 88 771,09 € | 2 260 789,32 € |
| Année 14 | 288 480,95 € | 78 363,61 € | 1 972 308,37 € |
| Année 15 | 299 277,96 € | 67 566,60 € | 1 673 030,41 € |
| Année 16 | 310 479,05 € | 56 365,51 € | 1 362 551,36 € |
| Année 17 | 322 099,35 € | 44 745,21 € | 1 040 452,01 € |
| Année 18 | 334 154,62 € | 32 689,94 € | 706 297,39 € |
| Année 19 | 346 661,03 € | 20 183,53 € | 359 636,36 € |
| Année 20 | 359 636,36 € | 7 208,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 188 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 87 344 €.