Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 188 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 370,21 € | 25 370,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 879 € / mois | 72 486 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 415 040 € | 5 603 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 700 € | 5 317 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 188 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 188 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 232,12 € | 216 210,40 € | 5 099 767,88 € |
| Année 2 | 92 010,04 € | 212 432,48 € | 5 007 757,84 € |
| Année 3 | 95 949,76 € | 208 492,76 € | 4 911 808,08 € |
| Année 4 | 100 058,12 € | 204 384,40 € | 4 811 749,96 € |
| Année 5 | 104 342,40 € | 200 100,12 € | 4 707 407,56 € |
| Année 6 | 108 810,14 € | 195 632,38 € | 4 598 597,42 € |
| Année 7 | 113 469,18 € | 190 973,34 € | 4 485 128,24 € |
| Année 8 | 118 327,70 € | 186 114,82 € | 4 366 800,54 € |
| Année 9 | 123 394,25 € | 181 048,27 € | 4 243 406,29 € |
| Année 10 | 128 677,74 € | 175 764,78 € | 4 114 728,55 € |
| Année 11 | 134 187,48 € | 170 255,04 € | 3 980 541,07 € |
| Année 12 | 139 933,11 € | 164 509,41 € | 3 840 607,96 € |
| Année 13 | 145 924,76 € | 158 517,76 € | 3 694 683,20 € |
| Année 14 | 152 172,97 € | 152 269,55 € | 3 542 510,23 € |
| Année 15 | 158 688,71 € | 145 753,81 € | 3 383 821,52 € |
| Année 16 | 165 483,46 € | 138 959,06 € | 3 218 338,06 € |
| Année 17 | 172 569,14 € | 131 873,38 € | 3 045 768,92 € |
| Année 18 | 179 958,18 € | 124 484,34 € | 2 865 810,74 € |
| Année 19 | 187 663,65 € | 116 778,87 € | 2 678 147,09 € |
| Année 20 | 195 699,03 € | 108 743,49 € | 2 482 448,06 € |
| Année 21 | 204 078,47 € | 100 364,05 € | 2 278 369,59 € |
| Année 22 | 212 816,69 € | 91 625,83 € | 2 065 552,90 € |
| Année 23 | 221 929,09 € | 82 513,43 € | 1 843 623,81 € |
| Année 24 | 231 431,67 € | 73 010,85 € | 1 612 192,14 € |
| Année 25 | 241 341,10 € | 63 101,42 € | 1 370 851,04 € |
| Année 26 | 251 674,84 € | 52 767,68 € | 1 119 176,20 € |
| Année 27 | 262 451,06 € | 41 991,46 € | 856 725,14 € |
| Année 28 | 273 688,70 € | 30 753,82 € | 583 036,44 € |
| Année 29 | 285 407,51 € | 19 035,01 € | 297 628,93 € |
| Année 30 | 297 628,93 € | 6 814,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 188 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 62 256 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 518 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.