Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 138 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 125,70 € | 25 125,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 138 € / mois | 71 788 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 411 040 € | 5 549 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 450 € | 5 266 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 138 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 138 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 87 381,77 € | 214 126,63 € | 5 050 618,23 € |
| Année 2 | 91 123,29 € | 210 385,11 € | 4 959 494,94 € |
| Année 3 | 95 024,99 € | 206 483,41 € | 4 864 469,95 € |
| Année 4 | 99 093,76 € | 202 414,64 € | 4 765 376,19 € |
| Année 5 | 103 336,77 € | 198 171,63 € | 4 662 039,42 € |
| Année 6 | 107 761,44 € | 193 746,96 € | 4 554 277,98 € |
| Année 7 | 112 375,58 € | 189 132,82 € | 4 441 902,40 € |
| Année 8 | 117 187,27 € | 184 321,13 € | 4 324 715,13 € |
| Année 9 | 122 205,00 € | 179 303,40 € | 4 202 510,13 € |
| Année 10 | 127 437,57 € | 174 070,83 € | 4 075 072,56 € |
| Année 11 | 132 894,21 € | 168 614,19 € | 3 942 178,35 € |
| Année 12 | 138 584,46 € | 162 923,94 € | 3 803 593,89 € |
| Année 13 | 144 518,38 € | 156 990,02 € | 3 659 075,51 € |
| Année 14 | 150 706,37 € | 150 802,03 € | 3 508 369,14 € |
| Année 15 | 157 159,30 € | 144 349,10 € | 3 351 209,84 € |
| Année 16 | 163 888,55 € | 137 619,85 € | 3 187 321,29 € |
| Année 17 | 170 905,96 € | 130 602,44 € | 3 016 415,33 € |
| Année 18 | 178 223,80 € | 123 284,60 € | 2 838 191,53 € |
| Année 19 | 185 854,98 € | 115 653,42 € | 2 652 336,55 € |
| Année 20 | 193 812,91 € | 107 695,49 € | 2 458 523,64 € |
| Année 21 | 202 111,61 € | 99 396,79 € | 2 256 412,03 € |
| Année 22 | 210 765,63 € | 90 742,77 € | 2 045 646,40 € |
| Année 23 | 219 790,18 € | 81 718,22 € | 1 825 856,22 € |
| Année 24 | 229 201,15 € | 72 307,25 € | 1 596 655,07 € |
| Année 25 | 239 015,10 € | 62 493,30 € | 1 357 639,97 € |
| Année 26 | 249 249,26 € | 52 259,14 € | 1 108 390,71 € |
| Année 27 | 259 921,62 € | 41 586,78 € | 848 469,09 € |
| Année 28 | 271 050,93 € | 30 457,47 € | 577 418,16 € |
| Année 29 | 282 656,79 € | 18 851,61 € | 294 761,37 € |
| Année 30 | 294 761,37 € | 6 748,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 138 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 411 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 450 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 788 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.