Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 107 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 259,25 € | 26 259,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 573 € / mois | 75 026 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 408 600 € | 5 516 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 688 € | 5 235 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 107 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 490 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 013 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 107 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 726,05 € | 189 384,95 € | 4 981 773,95 € |
| Année 2 | 130 522,66 € | 184 588,34 € | 4 851 251,29 € |
| Année 3 | 135 502,27 € | 179 608,73 € | 4 715 749,02 € |
| Année 4 | 140 671,87 € | 174 439,13 € | 4 575 077,15 € |
| Année 5 | 146 038,67 € | 169 072,33 € | 4 429 038,48 € |
| Année 6 | 151 610,23 € | 163 500,77 € | 4 277 428,25 € |
| Année 7 | 157 394,37 € | 157 716,63 € | 4 120 033,88 € |
| Année 8 | 163 399,16 € | 151 711,84 € | 3 956 634,72 € |
| Année 9 | 169 633,07 € | 145 477,93 € | 3 787 001,65 € |
| Année 10 | 176 104,80 € | 139 006,20 € | 3 610 896,85 € |
| Année 11 | 182 823,42 € | 132 287,58 € | 3 428 073,43 € |
| Année 12 | 189 798,35 € | 125 312,65 € | 3 238 275,08 € |
| Année 13 | 197 039,39 € | 118 071,61 € | 3 041 235,69 € |
| Année 14 | 204 556,71 € | 110 554,29 € | 2 836 678,98 € |
| Année 15 | 212 360,81 € | 102 750,19 € | 2 624 318,17 € |
| Année 16 | 220 462,65 € | 94 648,35 € | 2 403 855,52 € |
| Année 17 | 228 873,59 € | 86 237,41 € | 2 174 981,93 € |
| Année 18 | 237 605,39 € | 77 505,61 € | 1 937 376,54 € |
| Année 19 | 246 670,38 € | 68 440,62 € | 1 690 706,16 € |
| Année 20 | 256 081,15 € | 59 029,85 € | 1 434 625,01 € |
| Année 21 | 265 851,00 € | 49 260,00 € | 1 168 774,01 € |
| Année 22 | 275 993,53 € | 39 117,47 € | 892 780,48 € |
| Année 23 | 286 523,05 € | 28 587,95 € | 606 257,43 € |
| Année 24 | 297 454,29 € | 17 656,71 € | 308 803,14 € |
| Année 25 | 308 803,14 € | 6 308,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 107 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 510 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 026 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 290 € pour cette enveloppe de financement.