Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 109 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 018,82 € | 43 018,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 130 360 € / mois | 122 911 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 408 760 € | 5 518 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 738 € | 5 237 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 109 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 043 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 109 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 352 918,48 € | 163 307,36 € | 4 756 581,52 € |
| Année 2 | 364 742,56 € | 151 483,28 € | 4 391 838,96 € |
| Année 3 | 376 962,78 € | 139 263,06 € | 4 014 876,18 € |
| Année 4 | 389 592,45 € | 126 633,39 € | 3 625 283,73 € |
| Année 5 | 402 645,26 € | 113 580,58 € | 3 222 638,47 € |
| Année 6 | 416 135,37 € | 100 090,47 € | 2 806 503,10 € |
| Année 7 | 430 077,44 € | 86 148,40 € | 2 376 425,66 € |
| Année 8 | 444 486,67 € | 71 739,17 € | 1 931 938,99 € |
| Année 9 | 459 378,62 € | 56 847,22 € | 1 472 560,37 € |
| Année 10 | 474 769,49 € | 41 456,35 € | 997 790,88 € |
| Année 11 | 490 676,06 € | 25 549,78 € | 507 114,82 € |
| Année 12 | 507 114,82 € | 9 110,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 109 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 314 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 408 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 127 738 € (2,5%).