Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 109 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 107,82 € | 30 107,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 236 € / mois | 86 022 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 408 760 € | 5 518 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 738 € | 5 237 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 109 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 043 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 109 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 176 216,71 € | 185 077,13 € | 4 933 283,29 € |
| Année 2 | 182 811,99 € | 178 481,85 € | 4 750 471,30 € |
| Année 3 | 189 654,11 € | 171 639,73 € | 4 560 817,19 € |
| Année 4 | 196 752,30 € | 164 541,54 € | 4 364 064,89 € |
| Année 5 | 204 116,17 € | 157 177,67 € | 4 159 948,72 € |
| Année 6 | 211 755,63 € | 149 538,21 € | 3 948 193,09 € |
| Année 7 | 219 681,07 € | 141 612,77 € | 3 728 512,02 € |
| Année 8 | 227 903,06 € | 133 390,78 € | 3 500 608,96 € |
| Année 9 | 236 432,81 € | 124 861,03 € | 3 264 176,15 € |
| Année 10 | 245 281,79 € | 116 012,05 € | 3 018 894,36 € |
| Année 11 | 254 461,98 € | 106 831,86 € | 2 764 432,38 € |
| Année 12 | 263 985,76 € | 97 308,08 € | 2 500 446,62 € |
| Année 13 | 273 865,96 € | 87 427,88 € | 2 226 580,66 € |
| Année 14 | 284 115,97 € | 77 177,87 € | 1 942 464,69 € |
| Année 15 | 294 749,61 € | 66 544,23 € | 1 647 715,08 € |
| Année 16 | 305 781,20 € | 55 512,64 € | 1 341 933,88 € |
| Année 17 | 317 225,72 € | 44 068,12 € | 1 024 708,16 € |
| Année 18 | 329 098,54 € | 32 195,30 € | 695 609,62 € |
| Année 19 | 341 415,75 € | 19 878,09 € | 354 193,87 € |
| Année 20 | 354 193,87 € | 7 099,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 109 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 510 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 022 €.