Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 159 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 402,45 € | 30 402,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 92 129 € / mois | 86 864 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 412 760 € | 5 572 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 988 € | 5 288 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 159 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 114 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 793 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 159 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 177 941,16 € | 186 888,24 € | 4 981 558,84 € |
| Année 2 | 184 600,97 € | 180 228,43 € | 4 796 957,87 € |
| Année 3 | 191 510,06 € | 173 319,34 € | 4 605 447,81 € |
| Année 4 | 198 677,72 € | 166 151,68 € | 4 406 770,09 € |
| Année 5 | 206 113,64 € | 158 715,76 € | 4 200 656,45 € |
| Année 6 | 213 827,89 € | 151 001,51 € | 3 986 828,56 € |
| Année 7 | 221 830,84 € | 142 998,56 € | 3 764 997,72 € |
| Année 8 | 230 133,33 € | 134 696,07 € | 3 534 864,39 € |
| Année 9 | 238 746,53 € | 126 082,87 € | 3 296 117,86 € |
| Année 10 | 247 682,14 € | 117 147,26 € | 3 048 435,72 € |
| Année 11 | 256 952,13 € | 107 877,27 € | 2 791 483,59 € |
| Année 12 | 266 569,10 € | 98 260,30 € | 2 524 914,49 € |
| Année 13 | 276 546,01 € | 88 283,39 € | 2 248 368,48 € |
| Année 14 | 286 896,32 € | 77 933,08 € | 1 961 472,16 € |
| Année 15 | 297 634,01 € | 67 195,39 € | 1 663 838,15 € |
| Année 16 | 308 773,58 € | 56 055,82 € | 1 355 064,57 € |
| Année 17 | 320 330,08 € | 44 499,32 € | 1 034 734,49 € |
| Année 18 | 332 319,10 € | 32 510,30 € | 702 415,39 € |
| Année 19 | 344 756,83 € | 20 072,57 € | 357 658,56 € |
| Année 20 | 357 658,56 € | 7 169,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 159 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.