Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 120 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 040,12 € | 25 040,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 879 € / mois | 71 543 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 409 640 € | 5 530 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 013 € | 5 248 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 120 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 208 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 120 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 87 084,10 € | 213 397,34 € | 5 033 415,90 € |
| Année 2 | 90 812,89 € | 209 668,55 € | 4 942 603,01 € |
| Année 3 | 94 701,30 € | 205 780,14 € | 4 847 901,71 € |
| Année 4 | 98 756,23 € | 201 725,21 € | 4 749 145,48 € |
| Année 5 | 102 984,77 € | 197 496,67 € | 4 646 160,71 € |
| Année 6 | 107 394,38 € | 193 087,06 € | 4 538 766,33 € |
| Année 7 | 111 992,80 € | 188 488,64 € | 4 426 773,53 € |
| Année 8 | 116 788,11 € | 183 693,33 € | 4 309 985,42 € |
| Année 9 | 121 788,74 € | 178 692,70 € | 4 188 196,68 € |
| Année 10 | 127 003,50 € | 173 477,94 € | 4 061 193,18 € |
| Année 11 | 132 441,51 € | 168 039,93 € | 3 928 751,67 € |
| Année 12 | 138 112,38 € | 162 369,06 € | 3 790 639,29 € |
| Année 13 | 144 026,10 € | 156 455,34 € | 3 646 613,19 € |
| Année 14 | 150 193,02 € | 150 288,42 € | 3 496 420,17 € |
| Année 15 | 156 624,00 € | 143 857,44 € | 3 339 796,17 € |
| Année 16 | 163 330,30 € | 137 151,14 € | 3 176 465,87 € |
| Année 17 | 170 323,78 € | 130 157,66 € | 3 006 142,09 € |
| Année 18 | 177 616,69 € | 122 864,75 € | 2 828 525,40 € |
| Année 19 | 185 221,91 € | 115 259,53 € | 2 643 303,49 € |
| Année 20 | 193 152,74 € | 107 328,70 € | 2 450 150,75 € |
| Année 21 | 201 423,17 € | 99 058,27 € | 2 248 727,58 € |
| Année 22 | 210 047,68 € | 90 433,76 € | 2 038 679,90 € |
| Année 23 | 219 041,52 € | 81 439,92 € | 1 819 638,38 € |
| Année 24 | 228 420,44 € | 72 061,00 € | 1 591 217,94 € |
| Année 25 | 238 200,95 € | 62 280,49 € | 1 353 016,99 € |
| Année 26 | 248 400,24 € | 52 081,20 € | 1 104 616,75 € |
| Année 27 | 259 036,25 € | 41 445,19 € | 845 580,50 € |
| Année 28 | 270 127,66 € | 30 353,78 € | 575 452,84 € |
| Année 29 | 281 694,00 € | 18 787,44 € | 293 758,84 € |
| Année 30 | 293 758,84 € | 6 725,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 120 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 543 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 446 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 512 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.