Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 128 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 219,78 € | 30 219,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 575 € / mois | 86 342 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 410 280 € | 5 538 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 213 € | 5 256 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 128 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 128 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 176 872,00 € | 185 765,36 € | 4 951 628,00 € |
| Année 2 | 183 491,80 € | 179 145,56 € | 4 768 136,20 € |
| Année 3 | 190 359,39 € | 172 277,97 € | 4 577 776,81 € |
| Année 4 | 197 483,96 € | 165 153,40 € | 4 380 292,85 € |
| Année 5 | 204 875,21 € | 157 762,15 € | 4 175 417,64 € |
| Année 6 | 212 543,10 € | 150 094,26 € | 3 962 874,54 € |
| Année 7 | 220 497,98 € | 142 139,38 € | 3 742 376,56 € |
| Année 8 | 228 750,56 € | 133 886,80 € | 3 513 626,00 € |
| Année 9 | 237 312,02 € | 125 325,34 € | 3 276 313,98 € |
| Année 10 | 246 193,94 € | 116 443,42 € | 3 030 120,04 € |
| Année 11 | 255 408,25 € | 107 229,11 € | 2 774 711,79 € |
| Année 12 | 264 967,44 € | 97 669,92 € | 2 509 744,35 € |
| Année 13 | 274 884,38 € | 87 752,98 € | 2 234 859,97 € |
| Année 14 | 285 172,52 € | 77 464,84 € | 1 949 687,45 € |
| Année 15 | 295 845,69 € | 66 791,67 € | 1 653 841,76 € |
| Année 16 | 306 918,32 € | 55 719,04 € | 1 346 923,44 € |
| Année 17 | 318 405,37 € | 44 231,99 € | 1 028 518,07 € |
| Année 18 | 330 322,38 € | 32 314,98 € | 698 195,69 € |
| Année 19 | 342 685,38 € | 19 951,98 € | 355 510,31 € |
| Année 20 | 355 510,31 € | 7 126,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 128 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 342 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 542 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 410 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 213 € (2,5%).