Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 134 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 255,13 € | 30 255,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 682 € / mois | 86 443 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 410 760 € | 5 545 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 363 € | 5 262 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 134 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 134 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 177 078,90 € | 185 982,66 € | 4 957 421,10 € |
| Année 2 | 183 706,41 € | 179 355,15 € | 4 773 714,69 € |
| Année 3 | 190 582,01 € | 172 479,55 € | 4 583 132,68 € |
| Année 4 | 197 714,95 € | 165 346,61 € | 4 385 417,73 € |
| Année 5 | 205 114,86 € | 157 946,70 € | 4 180 302,87 € |
| Année 6 | 212 791,69 € | 150 269,87 € | 3 967 511,18 € |
| Année 7 | 220 755,89 € | 142 305,67 € | 3 746 755,29 € |
| Année 8 | 229 018,13 € | 134 043,43 € | 3 517 737,16 € |
| Année 9 | 237 589,59 € | 125 471,97 € | 3 280 147,57 € |
| Année 10 | 246 481,88 € | 116 579,68 € | 3 033 665,69 € |
| Année 11 | 255 706,97 € | 107 354,59 € | 2 777 958,72 € |
| Année 12 | 265 277,32 € | 97 784,24 € | 2 512 681,40 € |
| Année 13 | 275 205,90 € | 87 855,66 € | 2 237 475,50 € |
| Année 14 | 285 506,05 € | 77 555,51 € | 1 951 969,45 € |
| Année 15 | 296 191,71 € | 66 869,85 € | 1 655 777,74 € |
| Année 16 | 307 277,28 € | 55 784,28 € | 1 348 500,46 € |
| Année 17 | 318 777,81 € | 44 283,75 € | 1 029 722,65 € |
| Année 18 | 330 708,70 € | 32 352,86 € | 699 013,95 € |
| Année 19 | 343 086,19 € | 19 975,37 € | 355 927,76 € |
| Année 20 | 355 927,76 € | 7 134,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 134 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 513 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.