Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 142 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 302,27 € | 30 302,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 825 € / mois | 86 578 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 411 400 € | 5 553 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 563 € | 5 271 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 142 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 910 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 538 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 142 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 177 354,76 € | 186 272,48 € | 4 965 145,24 € |
| Année 2 | 183 992,65 € | 179 634,59 € | 4 781 152,59 € |
| Année 3 | 190 878,95 € | 172 748,29 € | 4 590 273,64 € |
| Année 4 | 198 023,00 € | 165 604,24 € | 4 392 250,64 € |
| Année 5 | 205 434,41 € | 158 192,83 € | 4 186 816,23 € |
| Année 6 | 213 123,24 € | 150 504,00 € | 3 973 692,99 € |
| Année 7 | 221 099,80 € | 142 527,44 € | 3 752 593,19 € |
| Année 8 | 229 374,94 € | 134 252,30 € | 3 523 218,25 € |
| Année 9 | 237 959,76 € | 125 667,48 € | 3 285 258,49 € |
| Année 10 | 246 865,91 € | 116 761,33 € | 3 038 392,58 € |
| Année 11 | 256 105,39 € | 107 521,85 € | 2 782 287,19 € |
| Année 12 | 265 690,65 € | 97 936,59 € | 2 516 596,54 € |
| Année 13 | 275 634,68 € | 87 992,56 € | 2 240 961,86 € |
| Année 14 | 285 950,88 € | 77 676,36 € | 1 955 010,98 € |
| Année 15 | 296 653,17 € | 66 974,07 € | 1 658 357,81 € |
| Année 16 | 307 756,05 € | 55 871,19 € | 1 350 601,76 € |
| Année 17 | 319 274,45 € | 44 352,79 € | 1 031 327,31 € |
| Année 18 | 331 223,97 € | 32 403,27 € | 700 103,34 € |
| Année 19 | 343 620,74 € | 20 006,50 € | 356 482,60 € |
| Année 20 | 356 482,60 € | 7 145,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 142 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 578 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 411 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 563 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.