Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 173 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 299,30 € | 25 299,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 665 € / mois | 72 284 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 413 880 € | 5 587 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 338 € | 5 302 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 173 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 282 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 003 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 173 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 87 985,49 € | 215 606,11 € | 5 085 514,51 € |
| Année 2 | 91 752,86 € | 211 838,74 € | 4 993 761,65 € |
| Année 3 | 95 681,55 € | 207 910,05 € | 4 898 080,10 € |
| Année 4 | 99 778,43 € | 203 813,17 € | 4 798 301,67 € |
| Année 5 | 104 050,73 € | 199 540,87 € | 4 694 250,94 € |
| Année 6 | 108 506,00 € | 195 085,60 € | 4 585 744,94 € |
| Année 7 | 113 151,97 € | 190 439,63 € | 4 472 592,97 € |
| Année 8 | 117 996,92 € | 185 594,68 € | 4 354 596,05 € |
| Année 9 | 123 049,33 € | 180 542,27 € | 4 231 546,72 € |
| Année 10 | 128 318,07 € | 175 273,53 € | 4 103 228,65 € |
| Année 11 | 133 812,39 € | 169 779,21 € | 3 969 416,26 € |
| Année 12 | 139 541,96 € | 164 049,64 € | 3 829 874,30 € |
| Année 13 | 145 516,87 € | 158 074,73 € | 3 684 357,43 € |
| Année 14 | 151 747,61 € | 151 843,99 € | 3 532 609,82 € |
| Année 15 | 158 245,14 € | 145 346,46 € | 3 374 364,68 € |
| Année 16 | 165 020,90 € | 138 570,70 € | 3 209 343,78 € |
| Année 17 | 172 086,76 € | 131 504,84 € | 3 037 257,02 € |
| Année 18 | 179 455,16 € | 124 136,44 € | 2 857 801,86 € |
| Année 19 | 187 139,06 € | 116 452,54 € | 2 670 662,80 € |
| Année 20 | 195 152,00 € | 108 439,60 € | 2 475 510,80 € |
| Année 21 | 203 508,01 € | 100 083,59 € | 2 272 002,79 € |
| Année 22 | 212 221,84 € | 91 369,76 € | 2 059 780,95 € |
| Année 23 | 221 308,75 € | 82 282,85 € | 1 838 472,20 € |
| Année 24 | 230 784,74 € | 72 806,86 € | 1 607 687,46 € |
| Année 25 | 240 666,50 € | 62 925,10 € | 1 367 020,96 € |
| Année 26 | 250 971,36 € | 52 620,24 € | 1 116 049,60 € |
| Année 27 | 261 717,44 € | 41 874,16 € | 854 332,16 € |
| Année 28 | 272 923,65 € | 30 667,95 € | 581 408,51 € |
| Année 29 | 284 609,73 € | 18 981,87 € | 296 798,78 € |
| Année 30 | 296 798,78 € | 6 795,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 173 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 284 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.