Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 175 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 198,81 € | 37 198,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 112 724 € / mois | 106 282 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 414 000 € | 5 589 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 375 € | 5 304 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 175 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 300 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 025 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 175 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 265 448,17 € | 180 937,55 € | 4 909 551,83 € |
| Année 2 | 275 108,70 € | 171 277,02 € | 4 634 443,13 € |
| Année 3 | 285 120,82 € | 161 264,90 € | 4 349 322,31 € |
| Année 4 | 295 497,31 € | 150 888,41 € | 4 053 825,00 € |
| Année 5 | 306 251,44 € | 140 134,28 € | 3 747 573,56 € |
| Année 6 | 317 396,92 € | 128 988,80 € | 3 430 176,64 € |
| Année 7 | 328 948,05 € | 117 437,67 € | 3 101 228,59 € |
| Année 8 | 340 919,56 € | 105 466,16 € | 2 760 309,03 € |
| Année 9 | 353 326,73 € | 93 058,99 € | 2 406 982,30 € |
| Année 10 | 366 185,45 € | 80 200,27 € | 2 040 796,85 € |
| Année 11 | 379 512,17 € | 66 873,55 € | 1 661 284,68 € |
| Année 12 | 393 323,86 € | 53 061,86 € | 1 267 960,82 € |
| Année 13 | 407 638,22 € | 38 747,50 € | 860 322,60 € |
| Année 14 | 422 473,52 € | 23 912,20 € | 437 849,08 € |
| Année 15 | 437 849,08 € | 8 536,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 175 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 414 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 129 375 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 106 282 €.