Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 199 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 426,45 € | 25 426,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 050 € / mois | 72 647 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 415 960 € | 5 615 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 988 € | 5 329 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 199 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 594 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 199 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 427,76 € | 216 689,64 € | 5 111 072,24 € |
| Année 2 | 92 214,05 € | 212 903,35 € | 5 018 858,19 € |
| Année 3 | 96 162,49 € | 208 954,91 € | 4 922 695,70 € |
| Année 4 | 100 279,96 € | 204 837,44 € | 4 822 415,74 € |
| Année 5 | 104 573,74 € | 200 543,66 € | 4 717 842,00 € |
| Année 6 | 109 051,37 € | 196 066,03 € | 4 608 790,63 € |
| Année 7 | 113 720,75 € | 191 396,65 € | 4 495 069,88 € |
| Année 8 | 118 590,05 € | 186 527,35 € | 4 376 479,83 € |
| Année 9 | 123 667,83 € | 181 449,57 € | 4 252 812,00 € |
| Année 10 | 128 963,05 € | 176 154,35 € | 4 123 848,95 € |
| Année 11 | 134 484,98 € | 170 632,42 € | 3 989 363,97 € |
| Année 12 | 140 243,36 € | 164 874,04 € | 3 849 120,61 € |
| Année 13 | 146 248,31 € | 158 869,09 € | 3 702 872,30 € |
| Année 14 | 152 510,35 € | 152 607,05 € | 3 550 361,95 € |
| Année 15 | 159 040,53 € | 146 076,87 € | 3 391 321,42 € |
| Année 16 | 165 850,36 € | 139 267,04 € | 3 225 471,06 € |
| Année 17 | 172 951,72 € | 132 165,68 € | 3 052 519,34 € |
| Année 18 | 180 357,18 € | 124 760,22 € | 2 872 162,16 € |
| Année 19 | 188 079,71 € | 117 037,69 € | 2 684 082,45 € |
| Année 20 | 196 132,92 € | 108 984,48 € | 2 487 949,53 € |
| Année 21 | 204 530,94 € | 100 586,46 € | 2 283 418,59 € |
| Année 22 | 213 288,53 € | 91 828,87 € | 2 070 130,06 € |
| Année 23 | 222 421,12 € | 82 696,28 € | 1 847 708,94 € |
| Année 24 | 231 944,77 € | 73 172,63 € | 1 615 764,17 € |
| Année 25 | 241 876,17 € | 63 241,23 € | 1 373 888,00 € |
| Année 26 | 252 232,82 € | 52 884,58 € | 1 121 655,18 € |
| Année 27 | 263 032,93 € | 42 084,47 € | 858 622,25 € |
| Année 28 | 274 295,48 € | 30 821,92 € | 584 326,77 € |
| Année 29 | 286 040,27 € | 19 077,13 € | 298 286,50 € |
| Année 30 | 298 286,50 € | 6 829,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 199 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 415 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 129 988 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 519 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 647 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.