Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 258 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 033,02 € | 27 033,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 918 € / mois | 77 237 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 420 640 € | 5 678 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 131 450 € | 5 389 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 258 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 79 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 258 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 129 430,77 € | 194 965,47 € | 5 128 569,23 € |
| Année 2 | 134 368,76 € | 190 027,48 € | 4 994 200,47 € |
| Année 3 | 139 495,08 € | 184 901,16 € | 4 854 705,39 € |
| Année 4 | 144 817,00 € | 179 579,24 € | 4 709 888,39 € |
| Année 5 | 150 341,96 € | 174 054,28 € | 4 559 546,43 € |
| Année 6 | 156 077,71 € | 168 318,53 € | 4 403 468,72 € |
| Année 7 | 162 032,29 € | 162 363,95 € | 4 241 436,43 € |
| Année 8 | 168 214,02 € | 156 182,22 € | 4 073 222,41 € |
| Année 9 | 174 631,57 € | 149 764,67 € | 3 898 590,84 € |
| Année 10 | 181 294,01 € | 143 102,23 € | 3 717 296,83 € |
| Année 11 | 188 210,61 € | 136 185,63 € | 3 529 086,22 € |
| Année 12 | 195 391,09 € | 129 005,15 € | 3 333 695,13 € |
| Année 13 | 202 845,52 € | 121 550,72 € | 3 130 849,61 € |
| Année 14 | 210 584,32 € | 113 811,92 € | 2 920 265,29 € |
| Année 15 | 218 618,40 € | 105 777,84 € | 2 701 646,89 € |
| Année 16 | 226 958,96 € | 97 437,28 € | 2 474 687,93 € |
| Année 17 | 235 617,76 € | 88 778,48 € | 2 239 070,17 € |
| Année 18 | 244 606,88 € | 79 789,36 € | 1 994 463,29 € |
| Année 19 | 253 938,94 € | 70 457,30 € | 1 740 524,35 € |
| Année 20 | 263 627,03 € | 60 769,21 € | 1 476 897,32 € |
| Année 21 | 273 684,75 € | 50 711,49 € | 1 203 212,57 € |
| Année 22 | 284 126,17 € | 40 270,07 € | 919 086,40 € |
| Année 23 | 294 965,95 € | 29 430,29 € | 624 120,45 € |
| Année 24 | 306 219,30 € | 18 176,94 € | 317 901,15 € |
| Année 25 | 317 901,15 € | 6 494,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 258 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 77 237 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 420 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 131 450 € (2,5%).