Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 158 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 518,89 € | 26 518,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 360 € / mois | 75 768 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 412 640 € | 5 570 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 950 € | 5 286 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 158 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 158 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 969,21 € | 191 257,47 € | 5 031 030,79 € |
| Année 2 | 131 813,26 € | 186 413,42 € | 4 899 217,53 € |
| Année 3 | 136 842,10 € | 181 384,58 € | 4 762 375,43 € |
| Année 4 | 142 062,80 € | 176 163,88 € | 4 620 312,63 € |
| Année 5 | 147 482,67 € | 170 744,01 € | 4 472 829,96 € |
| Année 6 | 153 109,33 € | 165 117,35 € | 4 319 720,63 € |
| Année 7 | 158 950,64 € | 159 276,04 € | 4 160 769,99 € |
| Année 8 | 165 014,80 € | 153 211,88 € | 3 995 755,19 € |
| Année 9 | 171 310,36 € | 146 916,32 € | 3 824 444,83 € |
| Année 10 | 177 846,07 € | 140 380,61 € | 3 646 598,76 € |
| Année 11 | 184 631,12 € | 133 595,56 € | 3 461 967,64 € |
| Année 12 | 191 675,04 € | 126 551,64 € | 3 270 292,60 € |
| Année 13 | 198 987,68 € | 119 239,00 € | 3 071 304,92 € |
| Année 14 | 206 579,31 € | 111 647,37 € | 2 864 725,61 € |
| Année 15 | 214 460,58 € | 103 766,10 € | 2 650 265,03 € |
| Année 16 | 222 642,53 € | 95 584,15 € | 2 427 622,50 € |
| Année 17 | 231 136,63 € | 87 090,05 € | 2 196 485,87 € |
| Année 18 | 239 954,79 € | 78 271,89 € | 1 956 531,08 € |
| Année 19 | 249 109,39 € | 69 117,29 € | 1 707 421,69 € |
| Année 20 | 258 613,24 € | 59 613,44 € | 1 448 808,45 € |
| Année 21 | 268 479,67 € | 49 747,01 € | 1 180 328,78 € |
| Année 22 | 278 722,50 € | 39 504,18 € | 901 606,28 € |
| Année 23 | 289 356,16 € | 28 870,52 € | 612 250,12 € |
| Année 24 | 300 395,44 € | 17 831,24 € | 311 854,68 € |
| Année 25 | 311 854,68 € | 6 370,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 158 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 412 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 950 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 768 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.