Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 058 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 004,76 € | 26 004,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 802 € / mois | 74 299 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 404 640 € | 5 462 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 450 € | 5 184 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 058 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 896 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 058 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 507,61 € | 187 549,51 € | 4 933 492,39 € |
| Année 2 | 129 257,75 € | 182 799,37 € | 4 804 234,64 € |
| Année 3 | 134 189,11 € | 177 868,01 € | 4 670 045,53 € |
| Année 4 | 139 308,59 € | 172 748,53 € | 4 530 736,94 € |
| Année 5 | 144 623,39 € | 167 433,73 € | 4 386 113,55 € |
| Année 6 | 150 140,96 € | 161 916,16 € | 4 235 972,59 € |
| Année 7 | 155 869,04 € | 156 188,08 € | 4 080 103,55 € |
| Année 8 | 161 815,66 € | 150 241,46 € | 3 918 287,89 € |
| Année 9 | 167 989,12 € | 144 068,00 € | 3 750 298,77 € |
| Année 10 | 174 398,13 € | 137 658,99 € | 3 575 900,64 € |
| Année 11 | 181 051,63 € | 131 005,49 € | 3 394 849,01 € |
| Année 12 | 187 959,00 € | 124 098,12 € | 3 206 890,01 € |
| Année 13 | 195 129,89 € | 116 927,23 € | 3 011 760,12 € |
| Année 14 | 202 574,32 € | 109 482,80 € | 2 809 185,80 € |
| Année 15 | 210 302,81 € | 101 754,31 € | 2 598 882,99 € |
| Année 16 | 218 326,12 € | 93 731,00 € | 2 380 556,87 € |
| Année 17 | 226 655,56 € | 85 401,56 € | 2 153 901,31 € |
| Année 18 | 235 302,77 € | 76 754,35 € | 1 918 598,54 € |
| Année 19 | 244 279,83 € | 67 777,29 € | 1 674 318,71 € |
| Année 20 | 253 599,45 € | 58 457,67 € | 1 420 719,26 € |
| Année 21 | 263 274,59 € | 48 782,53 € | 1 157 444,67 € |
| Année 22 | 273 318,87 € | 38 738,25 € | 884 125,80 € |
| Année 23 | 283 746,33 € | 28 310,79 € | 600 379,47 € |
| Année 24 | 294 571,62 € | 17 485,50 € | 305 807,85 € |
| Année 25 | 305 807,85 € | 6 247,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 058 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 404 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 126 450 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 505 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 299 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.