Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 315 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 326,07 € | 27 326,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 806 € / mois | 78 074 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 425 200 € | 5 740 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 132 875 € | 5 447 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 315 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 125 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 315 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 833,83 € | 197 079,01 € | 5 184 166,17 € |
| Année 2 | 135 825,32 € | 192 087,52 € | 5 048 340,85 € |
| Année 3 | 141 007,24 € | 186 905,60 € | 4 907 333,61 € |
| Année 4 | 146 386,84 € | 181 526,00 € | 4 760 946,77 € |
| Année 5 | 151 971,67 € | 175 941,17 € | 4 608 975,10 € |
| Année 6 | 157 769,61 € | 170 143,23 € | 4 451 205,49 € |
| Année 7 | 163 788,71 € | 164 124,13 € | 4 287 416,78 € |
| Année 8 | 170 037,49 € | 157 875,35 € | 4 117 379,29 € |
| Année 9 | 176 524,63 € | 151 388,21 € | 3 940 854,66 € |
| Année 10 | 183 259,27 € | 144 653,57 € | 3 757 595,39 € |
| Année 11 | 190 250,83 € | 137 662,01 € | 3 567 344,56 € |
| Année 12 | 197 509,15 € | 130 403,69 € | 3 369 835,41 € |
| Année 13 | 205 044,38 € | 122 868,46 € | 3 164 791,03 € |
| Année 14 | 212 867,10 € | 115 045,74 € | 2 951 923,93 € |
| Année 15 | 220 988,25 € | 106 924,59 € | 2 730 935,68 € |
| Année 16 | 229 419,24 € | 98 493,60 € | 2 501 516,44 € |
| Année 17 | 238 171,89 € | 89 740,95 € | 2 263 344,55 € |
| Année 18 | 247 258,45 € | 80 654,39 € | 2 016 086,10 € |
| Année 19 | 256 691,67 € | 71 221,17 € | 1 759 394,43 € |
| Année 20 | 266 484,78 € | 61 428,06 € | 1 492 909,65 € |
| Année 21 | 276 651,55 € | 51 261,29 € | 1 216 258,10 € |
| Année 22 | 287 206,14 € | 40 706,70 € | 929 051,96 € |
| Année 23 | 298 163,42 € | 29 749,42 € | 630 888,54 € |
| Année 24 | 309 538,75 € | 18 374,09 € | 321 349,79 € |
| Année 25 | 321 349,79 € | 6 564,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 315 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 531 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 425 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 132 875 € (2,5%).