Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 315 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 991,26 € | 25 991,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 761 € / mois | 74 261 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 425 200 € | 5 740 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 132 875 € | 5 447 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 315 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 125 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 315 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 392,00 € | 221 503,12 € | 5 224 608,00 € |
| Année 2 | 94 262,40 € | 217 632,72 € | 5 130 345,60 € |
| Année 3 | 98 298,52 € | 213 596,60 € | 5 032 047,08 € |
| Année 4 | 102 507,47 € | 209 387,65 € | 4 929 539,61 € |
| Année 5 | 106 896,64 € | 204 998,48 € | 4 822 642,97 € |
| Année 6 | 111 473,74 € | 200 421,38 € | 4 711 169,23 € |
| Année 7 | 116 246,83 € | 195 648,29 € | 4 594 922,40 € |
| Année 8 | 121 224,29 € | 190 670,83 € | 4 473 698,11 € |
| Année 9 | 126 414,86 € | 185 480,26 € | 4 347 283,25 € |
| Année 10 | 131 827,69 € | 180 067,43 € | 4 215 455,56 € |
| Année 11 | 137 472,30 € | 174 422,82 € | 4 077 983,26 € |
| Année 12 | 143 358,59 € | 168 536,53 € | 3 934 624,67 € |
| Année 13 | 149 496,91 € | 162 398,21 € | 3 785 127,76 € |
| Année 14 | 155 898,07 € | 155 997,05 € | 3 629 229,69 € |
| Année 15 | 162 573,33 € | 149 321,79 € | 3 466 656,36 € |
| Année 16 | 169 534,39 € | 142 360,73 € | 3 297 121,97 € |
| Année 17 | 176 793,51 € | 135 101,61 € | 3 120 328,46 € |
| Année 18 | 184 363,46 € | 127 531,66 € | 2 935 965,00 € |
| Année 19 | 192 257,53 € | 119 637,59 € | 2 743 707,47 € |
| Année 20 | 200 489,60 € | 111 405,52 € | 2 543 217,87 € |
| Année 21 | 209 074,18 € | 102 820,94 € | 2 334 143,69 € |
| Année 22 | 218 026,32 € | 93 868,80 € | 2 116 117,37 € |
| Année 23 | 227 361,78 € | 84 533,34 € | 1 888 755,59 € |
| Année 24 | 237 096,96 € | 74 798,16 € | 1 651 658,63 € |
| Année 25 | 247 248,98 € | 64 646,14 € | 1 404 409,65 € |
| Année 26 | 257 835,70 € | 54 059,42 € | 1 146 573,95 € |
| Année 27 | 268 875,70 € | 43 019,42 € | 877 698,25 € |
| Année 28 | 280 388,40 € | 31 506,72 € | 597 309,85 € |
| Année 29 | 292 394,09 € | 19 501,03 € | 304 915,76 € |
| Année 30 | 304 915,76 € | 6 981,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 315 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 531 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 261 €.