Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 415 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 480,28 € | 26 480,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 243 € / mois | 75 658 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 433 200 € | 5 848 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 375 € | 5 550 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 415 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 180 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 415 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 092,72 € | 225 670,64 € | 5 322 907,28 € |
| Année 2 | 96 035,95 € | 221 727,41 € | 5 226 871,33 € |
| Année 3 | 100 148,01 € | 217 615,35 € | 5 126 723,32 € |
| Année 4 | 104 436,17 € | 213 327,19 € | 5 022 287,15 € |
| Année 5 | 108 907,89 € | 208 855,47 € | 4 913 379,26 € |
| Année 6 | 113 571,12 € | 204 192,24 € | 4 799 808,14 € |
| Année 7 | 118 434,02 € | 199 329,34 € | 4 681 374,12 € |
| Année 8 | 123 505,11 € | 194 258,25 € | 4 557 869,01 € |
| Année 9 | 128 793,36 € | 188 970,00 € | 4 429 075,65 € |
| Année 10 | 134 308,04 € | 183 455,32 € | 4 294 767,61 € |
| Année 11 | 140 058,83 € | 177 704,53 € | 4 154 708,78 € |
| Année 12 | 146 055,90 € | 171 707,46 € | 4 008 652,88 € |
| Année 13 | 152 309,71 € | 165 453,65 € | 3 856 343,17 € |
| Année 14 | 158 831,31 € | 158 932,05 € | 3 697 511,86 € |
| Année 15 | 165 632,17 € | 152 131,19 € | 3 531 879,69 € |
| Année 16 | 172 724,17 € | 145 039,19 € | 3 359 155,52 € |
| Année 17 | 180 119,88 € | 137 643,48 € | 3 179 035,64 € |
| Année 18 | 187 832,26 € | 129 931,10 € | 2 991 203,38 € |
| Année 19 | 195 874,87 € | 121 888,49 € | 2 795 328,51 € |
| Année 20 | 204 261,83 € | 113 501,53 € | 2 591 066,68 € |
| Année 21 | 213 007,92 € | 104 755,44 € | 2 378 058,76 € |
| Année 22 | 222 128,48 € | 95 634,88 € | 2 155 930,28 € |
| Année 23 | 231 639,59 € | 86 123,77 € | 1 924 290,69 € |
| Année 24 | 241 557,93 € | 76 205,43 € | 1 682 732,76 € |
| Année 25 | 251 900,98 € | 65 862,38 € | 1 430 831,78 € |
| Année 26 | 262 686,86 € | 55 076,50 € | 1 168 144,92 € |
| Année 27 | 273 934,59 € | 43 828,77 € | 894 210,33 € |
| Année 28 | 285 663,92 € | 32 099,44 € | 608 546,41 € |
| Année 29 | 297 895,49 € | 19 867,87 € | 310 650,92 € |
| Année 30 | 310 650,92 € | 7 112,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 415 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 658 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.