Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 315 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 321,68 € | 31 321,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 914 € / mois | 89 491 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 425 240 € | 5 740 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 132 888 € | 5 448 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 315 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 986 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 315 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 183 321,26 € | 192 538,90 € | 5 132 178,74 € |
| Année 2 | 190 182,45 € | 185 677,71 € | 4 941 996,29 € |
| Année 3 | 197 300,41 € | 178 559,75 € | 4 744 695,88 € |
| Année 4 | 204 684,81 € | 171 175,35 € | 4 540 011,07 € |
| Année 5 | 212 345,56 € | 163 514,60 € | 4 327 665,51 € |
| Année 6 | 220 293,02 € | 155 567,14 € | 4 107 372,49 € |
| Année 7 | 228 537,92 € | 147 322,24 € | 3 878 834,57 € |
| Année 8 | 237 091,46 € | 138 768,70 € | 3 641 743,11 € |
| Année 9 | 245 965,10 € | 129 895,06 € | 3 395 778,01 € |
| Année 10 | 255 170,85 € | 120 689,31 € | 3 140 607,16 € |
| Année 11 | 264 721,14 € | 111 139,02 € | 2 875 886,02 € |
| Année 12 | 274 628,89 € | 101 231,27 € | 2 601 257,13 € |
| Année 13 | 284 907,45 € | 90 952,71 € | 2 316 349,68 € |
| Année 14 | 295 570,71 € | 80 289,45 € | 2 020 778,97 € |
| Année 15 | 306 633,05 € | 69 227,11 € | 1 714 145,92 € |
| Année 16 | 318 109,45 € | 57 750,71 € | 1 396 036,47 € |
| Année 17 | 330 015,35 € | 45 844,81 € | 1 066 021,12 € |
| Année 18 | 342 366,86 € | 33 493,30 € | 723 654,26 € |
| Année 19 | 355 180,65 € | 20 679,51 € | 368 473,61 € |
| Année 20 | 368 473,61 € | 7 386,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 315 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 63 786 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 531 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.