Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 315 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 328,64 € | 27 328,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 814 € / mois | 78 082 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 425 240 € | 5 740 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 132 888 € | 5 448 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 315 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 986 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 315 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 846,14 € | 197 097,54 € | 5 184 653,86 € |
| Année 2 | 135 838,09 € | 192 105,59 € | 5 048 815,77 € |
| Année 3 | 141 020,50 € | 186 923,18 € | 4 907 795,27 € |
| Année 4 | 146 400,61 € | 181 543,07 € | 4 761 394,66 € |
| Année 5 | 151 986,00 € | 175 957,68 € | 4 609 408,66 € |
| Année 6 | 157 784,46 € | 170 159,22 € | 4 451 624,20 € |
| Année 7 | 163 804,11 € | 164 139,57 € | 4 287 820,09 € |
| Année 8 | 170 053,46 € | 157 890,22 € | 4 117 766,63 € |
| Année 9 | 176 541,22 € | 151 402,46 € | 3 941 225,41 € |
| Année 10 | 183 276,50 € | 144 667,18 € | 3 757 948,91 € |
| Année 11 | 190 268,74 € | 137 674,94 € | 3 567 680,17 € |
| Année 12 | 197 527,72 € | 130 415,96 € | 3 370 152,45 € |
| Année 13 | 205 063,67 € | 122 880,01 € | 3 165 088,78 € |
| Année 14 | 212 887,10 € | 115 056,58 € | 2 952 201,68 € |
| Année 15 | 221 009,03 € | 106 934,65 € | 2 731 192,65 € |
| Année 16 | 229 440,80 € | 98 502,88 € | 2 501 751,85 € |
| Année 17 | 238 194,27 € | 89 749,41 € | 2 263 557,58 € |
| Année 18 | 247 281,69 € | 80 661,99 € | 2 016 275,89 € |
| Année 19 | 256 715,82 € | 71 227,86 € | 1 759 560,07 € |
| Année 20 | 266 509,85 € | 61 433,83 € | 1 493 050,22 € |
| Année 21 | 276 677,56 € | 51 266,12 € | 1 216 372,66 € |
| Année 22 | 287 233,17 € | 40 710,51 € | 929 139,49 € |
| Année 23 | 298 191,46 € | 29 752,22 € | 630 948,03 € |
| Année 24 | 309 567,87 € | 18 375,81 € | 321 380,16 € |
| Année 25 | 321 380,16 € | 6 565,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 315 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 63 786 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 531 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.