Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 415 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 910,93 € | 31 910,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 700 € / mois | 91 174 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 433 240 € | 5 848 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 388 € | 5 550 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 415 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 186 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 633 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 415 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 186 770,05 € | 196 161,11 € | 5 228 729,95 € |
| Année 2 | 193 760,31 € | 189 170,85 € | 5 034 969,64 € |
| Année 3 | 201 012,18 € | 181 918,98 € | 4 833 957,46 € |
| Année 4 | 208 535,48 € | 174 395,68 € | 4 625 421,98 € |
| Année 5 | 216 340,36 € | 166 590,80 € | 4 409 081,62 € |
| Année 6 | 224 437,35 € | 158 493,81 € | 4 184 644,27 € |
| Année 7 | 232 837,39 € | 150 093,77 € | 3 951 806,88 € |
| Année 8 | 241 551,81 € | 141 379,35 € | 3 710 255,07 € |
| Année 9 | 250 592,38 € | 132 338,78 € | 3 459 662,69 € |
| Année 10 | 259 971,34 € | 122 959,82 € | 3 199 691,35 € |
| Année 11 | 269 701,30 € | 113 229,86 € | 2 929 990,05 € |
| Année 12 | 279 795,42 € | 103 135,74 € | 2 650 194,63 € |
| Année 13 | 290 267,35 € | 92 663,81 € | 2 359 927,28 € |
| Année 14 | 301 131,22 € | 81 799,94 € | 2 058 796,06 € |
| Année 15 | 312 401,69 € | 70 529,47 € | 1 746 394,37 € |
| Année 16 | 324 093,97 € | 58 837,19 € | 1 422 300,40 € |
| Année 17 | 336 223,87 € | 46 707,29 € | 1 086 076,53 € |
| Année 18 | 348 807,74 € | 34 123,42 € | 737 268,79 € |
| Année 19 | 361 862,58 € | 21 068,58 € | 375 406,21 € |
| Année 20 | 375 406,21 € | 7 525,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 415 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 541 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 91 174 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.