Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 317 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 338,93 € | 27 338,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 845 € / mois | 78 111 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 425 400 € | 5 742 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 132 938 € | 5 450 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 317 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 010 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 163 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 317 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 895,47 € | 197 171,69 € | 5 186 604,53 € |
| Année 2 | 135 889,30 € | 192 177,86 € | 5 050 715,23 € |
| Année 3 | 141 073,65 € | 186 993,51 € | 4 909 641,58 € |
| Année 4 | 146 455,80 € | 181 611,36 € | 4 763 185,78 € |
| Année 5 | 152 043,26 € | 176 023,90 € | 4 611 142,52 € |
| Année 6 | 157 843,90 € | 170 223,26 € | 4 453 298,62 € |
| Année 7 | 163 865,86 € | 164 201,30 € | 4 289 432,76 € |
| Année 8 | 170 117,55 € | 157 949,61 € | 4 119 315,21 € |
| Année 9 | 176 607,77 € | 151 459,39 € | 3 942 707,44 € |
| Année 10 | 183 345,59 € | 144 721,57 € | 3 759 361,85 € |
| Année 11 | 190 340,47 € | 137 726,69 € | 3 569 021,38 € |
| Année 12 | 197 602,19 € | 130 464,97 € | 3 371 419,19 € |
| Année 13 | 205 140,98 € | 122 926,18 € | 3 166 278,21 € |
| Année 14 | 212 967,37 € | 115 099,79 € | 2 953 310,84 € |
| Année 15 | 221 092,34 € | 106 974,82 € | 2 732 218,50 € |
| Année 16 | 229 527,32 € | 98 539,84 € | 2 502 691,18 € |
| Année 17 | 238 284,05 € | 89 783,11 € | 2 264 407,13 € |
| Année 18 | 247 374,90 € | 80 692,26 € | 2 017 032,23 € |
| Année 19 | 256 812,57 € | 71 254,59 € | 1 760 219,66 € |
| Année 20 | 266 610,32 € | 61 456,84 € | 1 493 609,34 € |
| Année 21 | 276 781,82 € | 51 285,34 € | 1 216 827,52 € |
| Année 22 | 287 341,43 € | 40 725,73 € | 929 486,09 € |
| Année 23 | 298 303,87 € | 29 763,29 € | 631 182,22 € |
| Année 24 | 309 684,56 € | 18 382,60 € | 321 497,66 € |
| Année 25 | 321 497,66 € | 6 567,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 317 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 63 810 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 531 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 111 €.