Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 317 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 333,46 € | 31 333,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 950 € / mois | 89 524 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 425 400 € | 5 742 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 132 938 € | 5 450 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 317 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 010 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 163 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 317 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 183 390,17 € | 192 611,35 € | 5 134 109,83 € |
| Année 2 | 190 253,93 € | 185 747,59 € | 4 943 855,90 € |
| Année 3 | 197 374,58 € | 178 626,94 € | 4 746 481,32 € |
| Année 4 | 204 761,75 € | 171 239,77 € | 4 541 719,57 € |
| Année 5 | 212 425,39 € | 163 576,13 € | 4 329 294,18 € |
| Année 6 | 220 375,84 € | 155 625,68 € | 4 108 918,34 € |
| Année 7 | 228 623,88 € | 147 377,64 € | 3 880 294,46 € |
| Année 8 | 237 180,61 € | 138 820,91 € | 3 643 113,85 € |
| Année 9 | 246 057,58 € | 129 943,94 € | 3 397 056,27 € |
| Année 10 | 255 266,78 € | 120 734,74 € | 3 141 789,49 € |
| Année 11 | 264 820,68 € | 111 180,84 € | 2 876 968,81 € |
| Année 12 | 274 732,14 € | 101 269,38 € | 2 602 236,67 € |
| Année 13 | 285 014,56 € | 90 986,96 € | 2 317 222,11 € |
| Année 14 | 295 681,83 € | 80 319,69 € | 2 021 540,28 € |
| Année 15 | 306 748,33 € | 69 253,19 € | 1 714 791,95 € |
| Année 16 | 318 229,04 € | 57 772,48 € | 1 396 562,91 € |
| Année 17 | 330 139,42 € | 45 862,10 € | 1 066 423,49 € |
| Année 18 | 342 495,57 € | 33 505,95 € | 723 927,92 € |
| Année 19 | 355 314,19 € | 20 687,33 € | 368 613,73 € |
| Année 20 | 368 613,73 € | 7 388,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 317 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 425 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 132 938 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 63 810 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 524 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.