Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 335 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 352,51 € | 38 352,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 116 220 € / mois | 109 579 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 426 840 € | 5 762 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 388 € | 5 468 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 335 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 226 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 433 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 335 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 273 680,90 € | 186 549,22 € | 5 061 819,10 € |
| Année 2 | 283 641,04 € | 176 589,08 € | 4 778 178,06 € |
| Année 3 | 293 963,67 € | 166 266,45 € | 4 484 214,39 € |
| Année 4 | 304 661,97 € | 155 568,15 € | 4 179 552,42 € |
| Année 5 | 315 749,63 € | 144 480,49 € | 3 863 802,79 € |
| Année 6 | 327 240,80 € | 132 989,32 € | 3 536 561,99 € |
| Année 7 | 339 150,17 € | 121 079,95 € | 3 197 411,82 € |
| Année 8 | 351 492,97 € | 108 737,15 € | 2 845 918,85 € |
| Année 9 | 364 284,96 € | 95 945,16 € | 2 481 633,89 € |
| Année 10 | 377 542,49 € | 82 687,63 € | 2 104 091,40 € |
| Année 11 | 391 282,52 € | 68 947,60 € | 1 712 808,88 € |
| Année 12 | 405 522,55 € | 54 707,57 € | 1 307 286,33 € |
| Année 13 | 420 280,87 € | 39 949,25 € | 887 005,46 € |
| Année 14 | 435 576,27 € | 24 653,85 € | 451 429,19 € |
| Année 15 | 451 429,19 € | 8 801,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 335 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 109 579 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 026 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 426 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 133 388 € (2,5%).