Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 353 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 179,53 € | 26 179,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 332 € / mois | 74 799 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 428 280 € | 5 781 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 838 € | 5 487 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 353 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 442 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 703 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 353 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 046,74 € | 223 107,62 € | 5 262 453,26 € |
| Année 2 | 94 945,17 € | 219 209,19 € | 5 167 508,09 € |
| Année 3 | 99 010,54 € | 215 143,82 € | 5 068 497,55 € |
| Année 4 | 103 249,99 € | 210 904,37 € | 4 965 247,56 € |
| Année 5 | 107 670,94 € | 206 483,42 € | 4 857 576,62 € |
| Année 6 | 112 281,19 € | 201 873,17 € | 4 745 295,43 € |
| Année 7 | 117 088,85 € | 197 065,51 € | 4 628 206,58 € |
| Année 8 | 122 102,36 € | 192 052,00 € | 4 506 104,22 € |
| Année 9 | 127 330,55 € | 186 823,81 € | 4 378 773,67 € |
| Année 10 | 132 782,59 € | 181 371,77 € | 4 245 991,08 € |
| Année 11 | 138 468,06 € | 175 686,30 € | 4 107 523,02 € |
| Année 12 | 144 397,01 € | 169 757,35 € | 3 963 126,01 € |
| Année 13 | 150 579,78 € | 163 574,58 € | 3 812 546,23 € |
| Année 14 | 157 027,31 € | 157 127,05 € | 3 655 518,92 € |
| Année 15 | 163 750,88 € | 150 403,48 € | 3 491 768,04 € |
| Année 16 | 170 762,40 € | 143 391,96 € | 3 321 005,64 € |
| Année 17 | 178 074,11 € | 136 080,25 € | 3 142 931,53 € |
| Année 18 | 185 698,89 € | 128 455,47 € | 2 957 232,64 € |
| Année 19 | 193 650,13 € | 120 504,23 € | 2 763 582,51 € |
| Année 20 | 201 941,85 € | 112 212,51 € | 2 561 640,66 € |
| Année 21 | 210 588,63 € | 103 565,73 € | 2 351 052,03 € |
| Année 22 | 219 605,58 € | 94 548,78 € | 2 131 446,45 € |
| Année 23 | 229 008,65 € | 85 145,71 € | 1 902 437,80 € |
| Année 24 | 238 814,34 € | 75 340,02 € | 1 663 623,46 € |
| Année 25 | 249 039,91 € | 65 114,45 € | 1 414 583,55 € |
| Année 26 | 259 703,31 € | 54 451,05 € | 1 154 880,24 € |
| Année 27 | 270 823,26 € | 43 331,10 € | 884 056,98 € |
| Année 28 | 282 419,37 € | 31 734,99 € | 601 637,61 € |
| Année 29 | 294 512,04 € | 19 642,32 € | 307 125,57 € |
| Année 30 | 307 125,57 € | 7 031,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 353 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 535 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 242 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 799 €.