Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 365 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 564,56 € | 38 564,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 116 862 € / mois | 110 184 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 429 200 € | 5 794 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 134 125 € | 5 499 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 365 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 365 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 275 194,06 € | 187 580,66 € | 5 089 805,94 € |
| Année 2 | 285 209,27 € | 177 565,45 € | 4 804 596,67 € |
| Année 3 | 295 588,99 € | 167 185,73 € | 4 509 007,68 € |
| Année 4 | 306 346,46 € | 156 428,26 € | 4 202 661,22 € |
| Année 5 | 317 495,38 € | 145 279,34 € | 3 885 165,84 € |
| Année 6 | 329 050,11 € | 133 724,61 € | 3 556 115,73 € |
| Année 7 | 341 025,31 € | 121 749,41 € | 3 215 090,42 € |
| Année 8 | 353 436,36 € | 109 338,36 € | 2 861 654,06 € |
| Année 9 | 366 299,06 € | 96 475,66 € | 2 495 355,00 € |
| Année 10 | 379 629,89 € | 83 144,83 € | 2 115 725,11 € |
| Année 11 | 393 445,89 € | 69 328,83 € | 1 722 279,22 € |
| Année 12 | 407 764,67 € | 55 010,05 € | 1 314 514,55 € |
| Année 13 | 422 604,58 € | 40 170,14 € | 891 909,97 € |
| Année 14 | 437 984,56 € | 24 790,16 € | 453 925,41 € |
| Année 15 | 453 925,41 € | 8 850,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 365 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 380 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 536 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.