Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 365 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 613,36 € | 31 613,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 798 € / mois | 90 324 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 429 200 € | 5 794 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 134 125 € | 5 499 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 365 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 365 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 185 028,43 € | 194 331,89 € | 5 179 971,57 € |
| Année 2 | 191 953,50 € | 187 406,82 € | 4 988 018,07 € |
| Année 3 | 199 137,77 € | 180 222,55 € | 4 788 880,30 € |
| Année 4 | 206 590,90 € | 172 769,42 € | 4 582 289,40 € |
| Année 5 | 214 323,01 € | 165 037,31 € | 4 367 966,39 € |
| Année 6 | 222 344,48 € | 157 015,84 € | 4 145 621,91 € |
| Année 7 | 230 666,19 € | 148 694,13 € | 3 914 955,72 € |
| Année 8 | 239 299,37 € | 140 060,95 € | 3 675 656,35 € |
| Année 9 | 248 255,65 € | 131 104,67 € | 3 427 400,70 € |
| Année 10 | 257 547,10 € | 121 813,22 € | 3 169 853,60 € |
| Année 11 | 267 186,36 € | 112 173,96 € | 2 902 667,24 € |
| Année 12 | 277 186,36 € | 102 173,96 € | 2 625 480,88 € |
| Année 13 | 287 560,64 € | 91 799,68 € | 2 337 920,24 € |
| Année 14 | 298 323,21 € | 81 037,11 € | 2 039 597,03 € |
| Année 15 | 309 488,57 € | 69 871,75 € | 1 730 108,46 € |
| Année 16 | 321 071,81 € | 58 288,51 € | 1 409 036,65 € |
| Année 17 | 333 088,58 € | 46 271,74 € | 1 075 948,07 € |
| Année 18 | 345 555,13 € | 33 805,19 € | 730 392,94 € |
| Année 19 | 358 488,24 € | 20 872,08 € | 371 904,70 € |
| Année 20 | 371 904,70 € | 7 454,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 365 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 324 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 380 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 536 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.